扑朔迷离的数字货币难成“救世主”

世界各国的数字货币落地均尚处投石问路的初期，没有一个国家宣布大功告成。

当前，各主要经济体均在积极考虑或推进央行数字货币研发。国际清算银行调查报告显示，65个国家或经济体的中央银行中约86%已开展数字货币研究，正在进行实验或概念验证的 央行比例从2019 年的42%增加到2020年的60%。

据相关公开信息，美国、英国、法国、加拿大、瑞典、日本、俄罗斯、韩国、新加坡等国央行及欧洲央行，近年来以各种形式公布了关于央行数字货币的考虑及计划，其中有些已完成初步测试。

关于货币较为通俗解释是，财产的所有者与市场关于交换权的契约，本质上是所有者之间的约定。我认为，一个十分浅显的道理是，货币的信任是“纲”，货币的形式是“目”，纲举目张。绝不能舍本逐末。

一句颇有道理的话是：“传统货币的症结在于使其运转所需的全部信任，必须信任中央银行不会使货币贬值，但是法币的历史充满了对信任的破坏。”但是，数字货币作为货币的形式，无论发展到何种境界，都不可能喧宾夺主。

加之，变幻莫测可能是数字货币天然禀赋，所以，数字货币不可能成为未来社会的“救世主”。也就是说，没有必要对数字货币期待过高。

中国数字人民币试点工作稳步进行，涉及的金额很小。2021年7月，中国央行首次对外发布数字人民币白皮书披露，截至2021年6月末，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2,087万余个，对公钱包351万余个，累计交易笔数7,075万余笔，金额约345亿元人民币。

中国已经让世界各地的金融决策者看到了其创建数字人民币的决心。多国都在密切关注中国的进展，寻找数字货币可能取代现金的迹象。国际清算银行表示，大多数货币监管机构都在考虑采取类似的行动，但没有一个国家测试官方数字货币的规模可与中国相比。对此，美国还没有明确表示立场。

数字货币可能改变政府、金融监管部门等追踪和管理经济的传统方式，还有可能颠覆银行、外汇市场和比特币等加密货币。它在为个人增加便利性的同时也对个人隐私有所影响。有人担心，一旦它大规模投入使用，将使得政府等能够追踪每一笔交易，无一能免于监视。

实物人民币依然具有其他支付手段不可替代的优势，其币值的稳定性、可见性、可监督性是“江山就是人民、人民就是江山”的最好诠释。人民银行不会停止实物人民币供应，或以行政命令对其进行替换。所以，所谓数字货币的“货币革命说”是无稽之谈。

数字货币严重依赖可靠稳健、快速高效、持续创新、开放竞争的金融基础设施。在考虑这些问题时，应该牢记的是，中国是一个发展中国家。中国从发展中国家进入发达国家，必须通过高质量发展来实现。

数字人民币试点步伐在加快。2022年1月4日，中国数字人民币试点版正式在苹果、华为、小米、vivo、oppo等应用市场公开上架。同日数字货币概念股表现强势，神思电子、新开普、御银股份一度涨停。截至收盘，楚天龙、旗天科技、长亮科技、宇信科技涨幅介于3.8-5%。

两个利好消息是：一是监管机构此前出台政策加强个人码商业用途监管，可能间接为数字人民币推广创造条件；二是随着冬奥会临近，促进数字货币进一步升温。

腾讯发展数字人民币可以产生协同效应。腾讯自2018年2月开始深度参研数字人民币项目，参与设计、研发、运营等多个环节，为数字人民币项目落地提供了全方位支持。作为一家世界领先的互联网科技公司，需用创新的产品和服务提升全球各地人们的生活品质。

腾讯所说的”用户为本，科技向善”的理念符合数字货币的定位，其旗下的微众银行、微信支付云计算、金融科技等在发展数字人民币可以产生协同效应。数字人民币已先后接入到微信和支付宝两大移动支付工具中，为大范围推广提供了足够场景，试点区域居民也可以更加便利地使用数字人民币。

数据显示，在移动支付领域，支付宝与微信始终处于领跑状态，占据了90%以上的市场份额。（财富中文网）

作者王衍行为财富中文网专栏作家，中国人民大学重阳金融研究院高级研究员，中国银行业协会前副秘书长。

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编辑：徐晓彤