财务专家：我们应该摆脱“YOLO经济”
今年夏天，我听了我钟爱的许多艺术家的演唱会，进行了几场令我难以忘怀的旅行，还开始为重返办公室更新了我的衣橱。能同其他粉丝一起回归社群，参与近年来鲜有的文化活动，以及与我爱的人们共度时光，这令我很欣慰。
不过，这些经历也很昂贵。我并不后悔自己的肆意挥霍，但随着纽约的天气开始变冷（或至少有变冷的迹象），我感觉是时候重新调整我的预算并缩减支出了。
有这种想法的可能不止我一个。过去几年，消费者支出一直都很强劲，零售、旅游和体验消费尤为稳健。尽管美联储（Federal Reserve）尽了最大的努力调控，但美国人在2023年8月的支出比去年同期依然增加了5.8%。
富国银行投资研究所（Wells Fargo Investment Institute）的资深全球市场策略师萨米尔·萨马纳（Sameer Samana）表示，尽管美国没有实行新冠疫情居家令，但美国人仍然普遍觉得我们要补做疫情期间错过的事情，或者认为明天未必会到来，所以最好享受当下。
萨马纳说：“我们正处于YOLO（“人生只有一次”的缩写）经济中。在这个发展时快时缓的经济中，我们应该进行储蓄以防经济衰退的到来。
这个秋天是审视你财务状况的好时机，即便你没有超支也同样如此。随着联邦学生贷款在10月再次到期，近4400万人将增加第一笔额外的月支出，达几百美元。美国信用卡债务已超过1万亿美元，创历史新高。天然气价格也一直在飙升。
由于美联储试图控制通货膨胀（部分原因在于支出增加），利率也在缓慢上升。目前经济还没有出现衰退，但如果你像我一样，那么总不免会有点担心这种情况的发生，从而导致失业或整个社会的普遍焦虑。
鉴于宏观和个人层面的各种不利因素，理财顾问给出了以下建议做法，以让你不再担心财务问题。
重新评估你的预算
没有人爱听这句话，但真正了解你的钱的去向对于掌控个人财务至关重要。由于几乎所有商品的价格似乎都在永无止境地螺旋式上涨，审视你付了多少钱以及把钱付给了谁很重要。
例如：你可能知道你订阅了什么内容，但你知道自己付了多少钱吗？许多订阅内容最近都涨价了。如果你更经常去办公室并且乘坐的是公共交通工具，那么现在是时候重新选择加入公司的通勤福利计划了吗？
美国银行（Bank of America）消费者和小企业产品主管玛丽·海恩斯·德罗施（Mary Hines Droesch）表示：“仔细查看你的支票和信用卡账户，并审查每一笔采购项目、费用和支出，以确定哪些是必要的采购项目，以及你在哪些不必要的项目上开支过多，即你的‘需求’和你的‘欲望’。这个过程会让你重新审视自己的习惯和优先事项，从而帮助你在“欲望”类别中确定一些可以削减开支的项目。”
有许多应用程序可以用来记追踪你的家庭支出。Mint和You Need a Budget等软件就特别受欢迎，你可以加入网上社区来更深入地了解它们。
芝加哥财务规划公司The Wealthy Parent的创始人兼首席财富官凯莉•帕尔默（Kelly Palmer）建议，“坦诚地列出”你的资产、债务和即将到来的大笔开支。帕尔默说：“如果你正在恋爱中，那么这会是你和伴侣需要迈出的极其重要的一步。趁着假期的压力还没有到来，秋天是你与伴侣在财务上重新建立起联系的好时机。”
就我个人而言，我是使用谷歌电子表格来记录我的储蓄和投资的；我将会汇总我本月的每日支出，以便掌握更全面的情况。我还会收到关于我所有信用卡的刷卡记录和每日余额更新的短信提醒，你可以在银行或信用卡公司的网站上登入你的账号来设置这一提醒。
优先考虑某些支出
当我偏离了我的财务目标时，我喜欢通过实行节支月来重回正轨。在那些时期内，我会停止购买非必需品或遵循其他我预先确定的规则。
海恩斯·德罗施说：“虽然这种做法看起来似乎很极端，但你可以将它想象成是在对你的支出进行排除饮食试验，来看看哪些东西你即使没有也能生活下去。”
实行节支月是有帮助的，因为它能暂时调整支出。不过，重新评估预算并不意味着要长期削减所有可自由支配的支出。事实上，这样做往往会适得其反。
海恩斯·德罗施说：“你要允许自己花一点钱在‘有趣的事物’上。在制定任何预算时都采用50/30/20预算法则是一种普遍做法，可以确保你的全部收入中有适当数额用于储蓄和投资，并留给你足够的余地去享受自己辛苦赚来的钱。”
50/30/20预算法则是分配支出的常用方法。遵循这一法则，你税后收入的50%将用于满足需求，如支付住房款项、偿还学生贷款和购买日常杂货等。另外30%将用于满足欲望，而剩下的20%则用于储蓄（包括投资）。
海恩斯·德罗施表示：“坚持量入为出，你将为财务状况的终生不断改善奠定基础。当你把储蓄视为强制性要求，你就会更容易认真地去实现财务稳定。”
清偿信用卡债务
虽然学生贷款债务近期受到了广泛的关注，但信用卡债务对负债的消费者来说往往是一个更令人头疼的问题。利率可能会上升，而且变得更具掠夺性。家庭预算专家安德烈娅·沃罗奇（Andrea Woroch）说，所以说如果你已经积累了一些债务，那么尽快专注于还清这些债务则至关重要。
在目前的环境下更是如此，因为现在不仅消费者信用卡债务创下了历史新高，利率也达到了创纪录的高点：据LendingTree报告，今年9月信用卡的平均年利率达到24.45%，其中35%的信用卡年利率高达29.99%。
当然，其中许多方法说时容易做时难。找到与我有相似处境的人有助于我聚焦这类目标。有一些与个人理财相关的Facebook群组和论坛可以鼓励你坚持自己的预算计划，还有一些TikTok用户（我在此介绍杰米•费尔德曼（Jamie Feldman））会记录债务偿还历程。如果你只看那些鼓励消费的内容，或者只听到那些称储蓄毫无意义或非常困难的言论，那你将很难做出改变。然而，看到或读到其他人正在储蓄则能获得你所需要的鼓励。
如果你符合条件，可以考虑采用利率0%的余额代偿。通过申请这类服务，信用卡公司将允许你使用一张新卡来偿还你在另一家公司的信用卡负债，通常在固定的几个月内利率为0%。因此，如果你在24个月内利率为0%，那么你就会有两年的时间来偿还你的债务，而不会积累更多的利息。这可以帮助你摆脱债务，或者至少在偿债方面取得实质性进展。
着眼长远
在未来如此不确定的情况下，有“阴暗刷屏”倾向的千禧一代往往会觉得优先考虑储蓄和投资很愚蠢。这是年轻一代的普遍观点：富达（Fidelity）2022年的一份报告发现，在18岁至35岁的劳动者中，45%的人认为“在一切恢复正常之前”，没有必要为退休储蓄。
我不会假装知道未来将会怎样。但意识到有一点对我帮助很大，那就是无论发生什么，我都不会希望自己存的钱越少越好。
一个三十多岁的人告诉我，这就好比把钱存入“虚无主义基金”。在这个充满不确定性的世界里，专注于你能控制的事情会让你更有力量。
寻求帮助
如果你的预算难以维持生活，可以通过一些方法获取帮助。
例如，如果你有联邦学生贷款，与收入挂钩的还款计划可能有助于降低你的月供。新推出的有价值的教育储蓄（SAVE）计划尤其慷慨。你可以在教育部（Department of Education）的网站上申请加入该计划。
如果信用卡债务给你带来压力，你也许可以协商调整利率，整合债务或者制定还款计划。留出一个下午的时间打电话给你的信用卡公司，看看他们能提供什么帮助。
总部位于得克萨斯州的金融公司JBR Associates的总裁兼创始人布兰登•鲁宾逊（Brandon Robinson）表示：“如果你正在苦苦挣扎，可以与债权人沟通，和他们合作以还清债务。许多公司都是愿意灵活变通的。”
另一种方法是与信用咨询公司合作，他们可以给你提供建议并帮助你制定预算和还款计划。记住：大多数信誉良好的信用咨询机构都是非营利性的——你可以和当地的信用合作社甚至大学联系，以便找到不会向你收取过高费用的机构。（财富中文网）
译者：中慧言-刘嘉欢
今年夏天，我听了我钟爱的许多艺术家的演唱会，进行了几场令我难以忘怀的旅行，还开始为重返办公室更新了我的衣橱。能同其他粉丝一起回归社群，参与近年来鲜有的文化活动，以及与我爱的人们共度时光，这令我很欣慰。
不过，这些经历也很昂贵。我并不后悔自己的肆意挥霍，但随着纽约的天气开始变冷（或至少有变冷的迹象），我感觉是时候重新调整我的预算并缩减支出了。
有这种想法的可能不止我一个。过去几年，消费者支出一直都很强劲，零售、旅游和体验消费尤为稳健。尽管美联储（Federal Reserve）尽了最大的努力调控，但美国人在2023年8月的支出比去年同期依然增加了5.8%。
富国银行投资研究所（Wells Fargo Investment Institute）的资深全球市场策略师萨米尔·萨马纳（Sameer Samana）表示，尽管美国没有实行新冠疫情居家令，但美国人仍然普遍觉得我们要补做疫情期间错过的事情，或者认为明天未必会到来，所以最好享受当下。
萨马纳说：“我们正处于YOLO（“人生只有一次”的缩写）经济中。在这个发展时快时缓的经济中，我们应该进行储蓄以防经济衰退的到来。
这个秋天是审视你财务状况的好时机，即便你没有超支也同样如此。随着联邦学生贷款在10月再次到期，近4400万人将增加第一笔额外的月支出，达几百美元。美国信用卡债务已超过1万亿美元，创历史新高。天然气价格也一直在飙升。
由于美联储试图控制通货膨胀（部分原因在于支出增加），利率也在缓慢上升。目前经济还没有出现衰退，但如果你像我一样，那么总不免会有点担心这种情况的发生，从而导致失业或整个社会的普遍焦虑。
鉴于宏观和个人层面的各种不利因素，理财顾问给出了以下建议做法，以让你不再担心财务问题。
重新评估你的预算
没有人爱听这句话，但真正了解你的钱的去向对于掌控个人财务至关重要。由于几乎所有商品的价格似乎都在永无止境地螺旋式上涨，审视你付了多少钱以及把钱付给了谁很重要。
例如：你可能知道你订阅了什么内容，但你知道自己付了多少钱吗？许多订阅内容最近都涨价了。如果你更经常去办公室并且乘坐的是公共交通工具，那么现在是时候重新选择加入公司的通勤福利计划了吗？
美国银行（Bank of America）消费者和小企业产品主管玛丽·海恩斯·德罗施（Mary Hines Droesch）表示：“仔细查看你的支票和信用卡账户，并审查每一笔采购项目、费用和支出，以确定哪些是必要的采购项目，以及你在哪些不必要的项目上开支过多，即你的‘需求’和你的‘欲望’。这个过程会让你重新审视自己的习惯和优先事项，从而帮助你在“欲望”类别中确定一些可以削减开支的项目。”
有许多应用程序可以用来记追踪你的家庭支出。Mint和You Need a Budget等软件就特别受欢迎，你可以加入网上社区来更深入地了解它们。
芝加哥财务规划公司The Wealthy Parent的创始人兼首席财富官凯莉•帕尔默（Kelly Palmer）建议，“坦诚地列出”你的资产、债务和即将到来的大笔开支。帕尔默说：“如果你正在恋爱中，那么这会是你和伴侣需要迈出的极其重要的一步。趁着假期的压力还没有到来，秋天是你与伴侣在财务上重新建立起联系的好时机。”
就我个人而言，我是使用谷歌电子表格来记录我的储蓄和投资的；我将会汇总我本月的每日支出，以便掌握更全面的情况。我还会收到关于我所有信用卡的刷卡记录和每日余额更新的短信提醒，你可以在银行或信用卡公司的网站上登入你的账号来设置这一提醒。
优先考虑某些支出
当我偏离了我的财务目标时，我喜欢通过实行节支月来重回正轨。在那些时期内，我会停止购买非必需品或遵循其他我预先确定的规则。
海恩斯·德罗施说：“虽然这种做法看起来似乎很极端，但你可以将它想象成是在对你的支出进行排除饮食试验，来看看哪些东西你即使没有也能生活下去。”
实行节支月是有帮助的，因为它能暂时调整支出。不过，重新评估预算并不意味着要长期削减所有可自由支配的支出。事实上，这样做往往会适得其反。
海恩斯·德罗施说：“你要允许自己花一点钱在‘有趣的事物’上。在制定任何预算时都采用50/30/20预算法则是一种普遍做法，可以确保你的全部收入中有适当数额用于储蓄和投资，并留给你足够的余地去享受自己辛苦赚来的钱。”
50/30/20预算法则是分配支出的常用方法。遵循这一法则，你税后收入的50%将用于满足需求，如支付住房款项、偿还学生贷款和购买日常杂货等。另外30%将用于满足欲望，而剩下的20%则用于储蓄（包括投资）。
海恩斯·德罗施表示：“坚持量入为出，你将为财务状况的终生不断改善奠定基础。当你把储蓄视为强制性要求，你就会更容易认真地去实现财务稳定。”
清偿信用卡债务
虽然学生贷款债务近期受到了广泛的关注，但信用卡债务对负债的消费者来说往往是一个更令人头疼的问题。利率可能会上升，而且变得更具掠夺性。家庭预算专家安德烈娅·沃罗奇（Andrea Woroch）说，所以说如果你已经积累了一些债务，那么尽快专注于还清这些债务则至关重要。
在目前的环境下更是如此，因为现在不仅消费者信用卡债务创下了历史新高，利率也达到了创纪录的高点：据LendingTree报告，今年9月信用卡的平均年利率达到24.45%，其中35%的信用卡年利率高达29.99%。
当然，其中许多方法说时容易做时难。找到与我有相似处境的人有助于我聚焦这类目标。有一些与个人理财相关的Facebook群组和论坛可以鼓励你坚持自己的预算计划，还有一些TikTok用户（我在此介绍杰米•费尔德曼（Jamie Feldman））会记录债务偿还历程。如果你只看那些鼓励消费的内容，或者只听到那些称储蓄毫无意义或非常困难的言论，那你将很难做出改变。然而，看到或读到其他人正在储蓄则能获得你所需要的鼓励。
如果你符合条件，可以考虑采用利率0%的余额代偿。通过申请这类服务，信用卡公司将允许你使用一张新卡来偿还你在另一家公司的信用卡负债，通常在固定的几个月内利率为0%。因此，如果你在24个月内利率为0%，那么你就会有两年的时间来偿还你的债务，而不会积累更多的利息。这可以帮助你摆脱债务，或者至少在偿债方面取得实质性进展。
着眼长远
在未来如此不确定的情况下，有“阴暗刷屏”倾向的千禧一代往往会觉得优先考虑储蓄和投资很愚蠢。这是年轻一代的普遍观点：富达（Fidelity）2022年的一份报告发现，在18岁至35岁的劳动者中，45%的人认为“在一切恢复正常之前”，没有必要为退休储蓄。
我不会假装知道未来将会怎样。但意识到有一点对我帮助很大，那就是无论发生什么，我都不会希望自己存的钱越少越好。
一个三十多岁的人告诉我，这就好比把钱存入“虚无主义基金”。在这个充满不确定性的世界里，专注于你能控制的事情会让你更有力量。
寻求帮助
如果你的预算难以维持生活，可以通过一些方法获取帮助。
例如，如果你有联邦学生贷款，与收入挂钩的还款计划可能有助于降低你的月供。新推出的有价值的教育储蓄（SAVE）计划尤其慷慨。你可以在教育部（Department of Education）的网站上申请加入该计划。
如果信用卡债务给你带来压力，你也许可以协商调整利率，整合债务或者制定还款计划。留出一个下午的时间打电话给你的信用卡公司，看看他们能提供什么帮助。
总部位于得克萨斯州的金融公司JBR Associates的总裁兼创始人布兰登•鲁宾逊（Brandon Robinson）表示：“如果你正在苦苦挣扎，可以与债权人沟通，和他们合作以还清债务。许多公司都是愿意灵活变通的。”
另一种方法是与信用咨询公司合作，他们可以给你提供建议并帮助你制定预算和还款计划。记住：大多数信誉良好的信用咨询机构都是非营利性的——你可以和当地的信用合作社甚至大学联系，以便找到不会向你收取过高费用的机构。（财富中文网）
译者：中慧言-刘嘉欢
This summer, I saw many of my favorite artists in concert, took trips I’ll not soon forget, and started upgrading my wardrobe for the return to office. It was gratifying to be back in community with other fans, to be part of cultural moments that were few and far between in recent years, and to spend time out in the world with the people I love.
It was also, well, expensive. I don’t regret the money I paid, but as the weather starts to cool off here in New York (or at least hints at cooling off), it feels like the right time to recalibrate my budget and dial back my spending as well.
I’m likely not the only one who feels this way. Consumer spending has been strong over the past few years, with retail, travel, and experience spending particularly robust. Despite the Federal Reserve’s best efforts, Americans spent 5.8% more in August 2023 than they did last year.
Though Americans haven’t been under stay-at-home orders related to the COVID-19 pandemic in years, there is still a pervading sense that we’re catching up on things we missed—or that tomorrow isn’t guaranteed, so you might as well spend today, says Sameer Samana, senior global market strategist at Wells Fargo Investment Institute.
“We’re in a YOLO economy,” says Samana, referring to the acronym for “you only live once.” “We should be in an intermittent fasting economy to save up for the recession.”
This fall is a great time to check in on your finances even if you haven’t been overspending. For almost 44 million, October brings the first additional multi-hundred dollar bill each month, as federal student loans are due again. Credit card debt has surpassed $1 trillion, a record high. And gas prices have been soaring.
Interest rates have also been creeping up, as the Fed tries to rein in inflation, partially caused by all that spending. A recession hasn’t materialized, but if you’re anything like me, you’re always a little worried it could, leading to job loss or general anxiety.
With all of those macro—and personal—headwinds at play, here’s what financial advisors suggest to work on for your financial peace of mind.
Reassess your budget
Look, no one likes to hear it, but actually understanding where your money is going is crucial to getting a handle on it. With the price of just about everything on a seemingly neverending upward spiral, it’s important to take stock of what you’re paying and to whom.
For example: You probably know what subscriptions you pay for, but do you know how much you’re paying? Many have increased costs recently. If you’re going to the office more and use public transportation, is it time to opt back into your company’s commuter benefits program?
“Take a close look at your checking and credit card accounts and examine every purchase, charge, and expense to determine what was a necessary purchase and where you may have overspent on something unnecessary, your ‘needs’ versus your ‘wants,'” says Mary Hines Droesch, head of consumer and small business products at Bank of America. “This can help you determine some areas where you may be able to cut back your spending in the ‘wants’ category as you reevaluate your habits and priorities.”
There are a number of programs you can use to track your household’s spending. Software like Mint and You Need a Budget are particularly popular, and there are online communities you can join to get more insight into them.
Create an “honest list” of your assets, debts, and upcoming large expenses, suggests Kelly Palmer, founder and chief wealth officer of The Wealthy Parent, a financial planning firm in Chicago. “If you are in a relationship, this is a hugely important step to take with your partner,” Palmer says. “Fall is a great time to reconnect with your partner financially before the stress of the holidays sets in.”
Personally, I track my savings and investments in a Google spreadsheet; I’ll be adding on my daily spending this month to get a fuller picture. I also get text alerts of all of my credit card swipes and daily updates with my balances, which you can do by logging into your account on your bank or credit card company’s website.
Prioritize certain spending
When I’ve strayed from my financial goals, I like to reset with a No Spend month. During these periods, I cut out on non-essential purchases or follow other pre-determined rules I’ve made.
“While it may seem like a drastic step, think of it as the equivalent of putting your spending on an elimination diet to see what you can truly live without,” says Hines Droesch.
A No Spend month can be helpful because it’s a temporary reset. But reassessing your budget doesn’t mean cutting back on all discretionary spending long term. In fact, doing so can often backfire.
“Give yourself permission to spend a little on ‘fun stuff,'” says Hines Droesch. “Applying the 50/30/20 method to any budget is a universal way of ensuring the proper amounts of your income is going to saving and investing while leaving enough room to enjoy your hard-earned money.”
The 50/30/20 budget is a popular method of divvying up expenses. Following it, 50% of your after-tax income goes toward needs, like your housing payment, student loans, groceries, etc. Another 30% goes toward wants, and 20% goes toward savings (including investments).
“By living below your means, you’ll lay the groundwork for a lifetime of financial progress,” says Hines Droesch. “When you treat savings as mandatory, you make it that much easier to stay serious about achieving financial stability.”
Pay down credit card debt
Though student loan debt has gotten a lot of attention lately, credit card debt is often a bigger headache for the consumers who have it. The interest rate is likely to be higher, and it can be more predatory. That’s why if you’ve accrued some, it’s critical to focus on paying that down ASAP, says Andrea Woroch, a family-budgeting expert.
That’s doubly true in the current environment because not only has consumer credit card debt hit a record high, but so have interest rates: The average credit card APR in September hit 24.45%, according to LendingTree, with 35% of cards charging as high as 29.99%.
Of course, many of these steps are easier said than done. What’s helped me focus on these types of goals is finding others in a similar boat. There are Facebook groups and subreddits related to personal finance that can inspire you to stick to your budget, and TikTokers (like Jamie Feldman, whom I profiled here) chronicling their debt payoff journeys. If you’re only watching content that encourages you to spend, or talks about how pointless or difficult saving is, it’s hard to make changes. But seeing or reading about others do it can be the encouragement you need.
If you qualify, look into a 0% balance transfer. With these offers, a credit card company allows you to use a new card to pay off a credit card balance you have with another company, often with a 0% interest rate for a set amount of months. So if you have 0% for 24 months, you have two years to pay down your balance without more interest accruing. That can help you become debt free, or at least make substantial inroads.
Think long term
As a millennial with a propensity to doom scroll, it can often feel silly to prioritize saving and investing when the future is so uncertain. That’s a popular sentiment among younger generations: 45% of workers aged 18 to 35 don’t see the point of saving for retirement “until things return to normal,” a 2022 report from Fidelity found.
I won’t pretend to know what the future holds. But one thing that’s helped me is the realization that no matter what happens, there likely won’t come a time when I wish I had less money saved.
One thirty-something put it to me as saving in a “nihilism fund.” Focusing on what you can control in an uncertain world can be empowering.
Get help
If you’re struggling to make your budget work, there are ways to ask for help.
For example, if you have federal student loans, an income-driven repayment plan may help lower your monthly payment. The new SAVE plan is particularly generous. You can apply on the Department of Education’s website.
If credit card debt is stressing you out, you might be able to negotiate your interest rate, consolidate your debt, or get on a payment plan. Set aside an afternoon to call your credit card company to see how they can help you.
“If you’re struggling, communicate with creditors and work with them on paying down your debt,” says Brandon Robinson, president and founder of Texas-based financial firm JBR Associates. “Many are willing to be flexible.”
Another option is to work with a credit counseling company, which can give you advice and help you develop a budget and repayment plan. Just remember: Most reputable credit counseling organizations are nonprofits—check with your local credit union or even a university to find one that won’t overcharge you.
