存单质押“罗生门”，银行有何过错？

今年10月和11月，渤海银行南京分行和浦发银行南通分行，分别与企业客户因存单质押银行承兑汇票业务发生纠纷，并分别向公安机关报案，涉及金额超过30亿元，引发了社会对于商业银行第三方存单质押承兑汇票案件的广泛关注。

这可能是今年，也是近几年最大的银行声誉风险事件。但是，在应对舆情方面，涉案银行的做法简单粗暴，造成了不良社会影响。

银保监会两次回应值得肯定

12月7日，银保监会称，对于个别商业银行第三方存单质押承兑汇票案件，银保监会前期已第一时间派驻监管工作组开展现场调查和督导，并要求涉事银行总行同步进驻相关分支机构，对相关票据业务开展全面风险排查。

目前，监管部门正在抓紧进行违规事实认定和证据固化等工作，下一步将依法依规做好行政处罚，和涉事机构问责等相关工作，督促机构加快弥补管理缺陷和漏洞，树立合规经营理念。同时，监管部门将会同相关部门，共同加大对金融行业违法违规问题打击与纠正力度，维护良好金融秩序，守好老百姓的“钱袋子”。

11月19日，银保监会新闻发言人表示，银保监会对此高度重视，已第一时间要求相关银保监局组成工作组，进驻银行开展现场调查。目前，调查工作正在加紧进行。如调查发现银行存在违规行为，将依法依规严肃处罚问责。

银保监会表示，银行承兑汇票业务是商业银行的重要金融服务业务，在便利企业支付结算、支持实体经济发展等方面发挥了积极作用。但一些商业银行的票据业务也出现了发展不规范、有章不循、内控失效等问题。

银保监会要求，各银行机构要不断提升内部控制水平，进一步规范银行承兑汇票业务管理，按照“了解你的客户”原则，严把业务准入标准。

银行的过错

结合媒体报道、银保监会的回应、相关各方的陈述及社会评论，初步推断上述银行至少存在以下问题：

一是管理薄弱。存在管理缺陷和漏洞，或多或少存在管理上的形式主义、官僚主义。其中的个别银行，党委会、股东大会、董事会、监事会和高级管理层缺乏对大是大非问题的辨别力、驾驭力。企业文化上，已经带有与客户为敌的错误想法。

二是合规经营意识差。票据业务出现了发展不规范、有章不循、内控失效等问题。

三是业务准入标准低，没有执行“了解你的客户”原则。

四是扮演了“维护良好金融秩序金融秩序”的搅局者。

五是成为守好老百姓的“钱袋子”的伪君子。银行内部一些人把客户当成谋取私利，甚至作案的工具，不惜作伪作恶的金额之大令人发指。特别需要指出的是，可怕之处在于，在案件中，这些人已经成为银行的主导势力，甚至完全代表了银行。

虽然金融行业违法违规问题是个别事件，但给银行业金融机构的声誉造成了不良影响。（财富中文网）

作者系中国人民大学重阳金融研究院高级研究员，中国财政部内部控制标准委员会咨询专家，中国银行业协会原副秘书长，中国银行业声誉风险管理联席会第二届常委会常务副主席。

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