久贫乍富，养成这三个习惯才能长远
要说有什么爱好能够十年如一日地支撑我们走过这惨淡的人生，那一定就是“一夜暴富”的白日梦了。谁没有幻想过天上掉巨款，至于这笔巨款怎么来的，是升职加薪中彩，是工作中的一笔意外的奖金，还是父母终于决定向你透露隐藏亿万富翁的身份，这都不重要。总之有钱就肯定可以让我们的生活变得更好。
然而在现实中，那些真的一夜暴富的人，往往在短暂的喜出望外之后，很快就感到迷茫和不知所措。
Access wealth公司的理财顾问利奥·丘比尼什维利说：“当你突然得到一大笔钱时，你的生活就会发生变化，同时也会给你带来很大的压力。”
不管你是升职加薪了，还是你创办的公司被收购了，对一个久贫乍富的人而言，除了买买买，还有很多问题需要考虑。
这貌似是一个甜蜜的负担，不过丘比尼什维利对《财富》杂志表示，越是新富之人，就越容易犯一些大错误。“一旦人手里的钱多了起来，人就容易紧张，人一紧张就容易做出草率的决定，然后就是犯错。”
因此，他建议那些一夜暴富者在花钱之前，先静下心来想一想，这些钱对他们的未来究竟意味着什么。
1. 后退一步，看看自己究竟拥有什么
丘比尼什维利建议那些一夜暴富者首先应该“冷静下来，放松下来，理解自己究竟拥有了什么，然而沉淀下来。”而不是一上来就去疯狂地买买买。
这位理财专家表示，这个建议虽然是给那些买彩票中奖者的，但也具有一定的普适性。因为就连他这样的专业人士也经常会落入冲动消费的陷阱。
比如美国知名选秀节目《X音素》（The X Factor）和《达人秀》（Got Talent）的创始人、千万富翁西蒙·考威尔就曾经分享过他的人生经历——他曾经坐拥大量财富，但后来却变得一无所有。
考威尔在20世纪80年代创办了Fanfare Record公司，这也是他创办的第一家公司。考威尔回忆道：“我有了钱之后，就买了一辆保时捷（Porsche），还买了一套我当时根本负担不起的房子。”经过十年大手大脚的消费，公司经营变得入不敷出，考威尔也就随之“破产”了。
丘比尼什维利也指出，没有做过科学规划，就把钱投在大房子上或者奢侈品上，是“人们最容易犯的一个错误”。他还说：“虽然你可能有能力负担得起，但这并不意味着你应该马上去这样做。所以你应该花一些时间去消化一夜暴富这件事情。”
有的时候，人们还会产生一种假象，觉得自己拥有了比实际更多的金钱，特别是在扣了税之后。
因此，丘比尼什维利建议，人只要拥有了一定的财富，就都应该寻求专业的理财顾问、会计师或者遗产规划师的建议，以免有意或无意地做出不理智甚至是非法的决定。丘比尼什维利本人就在为客户提供现金流、投资和退休规划等方面的咨询服务。
2. 建立短期计划和长期计划
丘比尼什维利为新客户做的第一件事情，就是计算客户当前的财产状况，然后制定一个“涉及他们财务健康的方方面面的计划”。
当然，这种事所有人在家里就能够做。大家可以首先列出自己所拥有的财产，例如股票、债券、现金等等。然后再制定自己的短期目标和长期目标。
丘比尼什维利说：“或许你想买一套房子，或者想给孩子攒教育经费，或者是给自己攒旅游的钱。”另外，我们还应该为每个具体目标合理分配时间表和存钱目标。
如果你想把一部分意外之财捐给慈善机构，这里也有一个需要考虑的问题，因为捐赠也会影响你的储蓄目标和纳税义务。
“当你向慈善机构捐款时，你也能够进行税收抵扣，所以它实际上降低了你的总缴税额。”他补充道。
从某种程度上看，不管一个人积累了多少财富，财富规划的过程都是大同小异的。“在这方面，普通人和亿万富翁经历的事情是一样的，真的。”
很多人都有一个共同的目标，那就是申请抵押贷款，然后买房。“如果一位亿万富翁想买一艘游艇，那他仍然会去银行贷款。”丘比尼什维利说，“虽然人们的目标基本上是十分个性化的，但是在更高的层面上，它们还是相通的。”
另外，即便你是亿万富翁，你也必须得把退休后的生活纳入长期理财规划。“这一点适合任何人，不管你是一位首席执行官，还是在加油站打工的人。”
3. 先存钱，后花钱
如果说哪条经验法则适合所有人，而且还不需要任何专业人士的指点，那就是：随着收入的增加而增加储蓄。
丘比尼什维利表示，大多数人在算账的时候，习惯用收入减去消费支出，然后再看有多少钱可以用来储蓄。对此他指出：“你应该这样看这道算术题：‘收入-储蓄=支出’。”
专家们一般会建议你留出10%的收入用于储蓄。“但这是一个非常个性化的问题，因此也不存在一个适用于所有人的比例。”丘比尼什维利说，“实际上，在人的一生中，人的储蓄能力是会变化的，这取决于他们是否有了孩子或换了工作。”
正因为如此，我们进行自我财务审查的频率和储蓄的比例也不可能是一辈子不变的。丘比尼什维利认为，这种理财规划至少应该每年搞一次。
“一旦你实施了这个计划，你就要对它进行监督，确保一切按照计划执行。如果执行中出了问题，你就能够加以调整。理想的做法是每年都审核和调整一次。”
如果你的收入上涨了，那么你也可以增加你的储蓄比例。丘比尼什维利建议，如果你手头恰好有一大笔钱，那么你就能够适当进行投资，以避免它们在低息银行账户中日益贬值。
“总的来说，通膨对支出也有巨大的影响，所以你必须预计到这一点。如果你65岁就退休了，但是你可以活到90岁，那你就必须拥有某种储蓄，让你后面的25年过得好一些。”（财富中文网）
译者：朴成奎
要说有什么爱好能够十年如一日地支撑我们走过这惨淡的人生，那一定就是“一夜暴富”的白日梦了。谁没有幻想过天上掉巨款，至于这笔巨款怎么来的，是升职加薪中彩，是工作中的一笔意外的奖金，还是父母终于决定向你透露隐藏亿万富翁的身份，这都不重要。总之有钱就肯定可以让我们的生活变得更好。
然而在现实中，那些真的一夜暴富的人，往往在短暂的喜出望外之后，很快就感到迷茫和不知所措。
Access wealth公司的理财顾问利奥·丘比尼什维利说：“当你突然得到一大笔钱时，你的生活就会发生变化，同时也会给你带来很大的压力。”
不管你是升职加薪了，还是你创办的公司被收购了，对一个久贫乍富的人而言，除了买买买，还有很多问题需要考虑。
这貌似是一个甜蜜的负担，不过丘比尼什维利对《财富》杂志表示，越是新富之人，就越容易犯一些大错误。“一旦人手里的钱多了起来，人就容易紧张，人一紧张就容易做出草率的决定，然后就是犯错。”
因此，他建议那些一夜暴富者在花钱之前，先静下心来想一想，这些钱对他们的未来究竟意味着什么。
1. 后退一步，看看自己究竟拥有什么
丘比尼什维利建议那些一夜暴富者首先应该“冷静下来，放松下来，理解自己究竟拥有了什么，然而沉淀下来。”而不是一上来就去疯狂地买买买。
这位理财专家表示，这个建议虽然是给那些买彩票中奖者的，但也具有一定的普适性。因为就连他这样的专业人士也经常会落入冲动消费的陷阱。
比如美国知名选秀节目《X音素》（The X Factor）和《达人秀》（Got Talent）的创始人、千万富翁西蒙·考威尔就曾经分享过他的人生经历——他曾经坐拥大量财富，但后来却变得一无所有。
考威尔在20世纪80年代创办了Fanfare Record公司，这也是他创办的第一家公司。考威尔回忆道：“我有了钱之后，就买了一辆保时捷（Porsche），还买了一套我当时根本负担不起的房子。”经过十年大手大脚的消费，公司经营变得入不敷出，考威尔也就随之“破产”了。
丘比尼什维利也指出，没有做过科学规划，就把钱投在大房子上或者奢侈品上，是“人们最容易犯的一个错误”。他还说：“虽然你可能有能力负担得起，但这并不意味着你应该马上去这样做。所以你应该花一些时间去消化一夜暴富这件事情。”
有的时候，人们还会产生一种假象，觉得自己拥有了比实际更多的金钱，特别是在扣了税之后。
因此，丘比尼什维利建议，人只要拥有了一定的财富，就都应该寻求专业的理财顾问、会计师或者遗产规划师的建议，以免有意或无意地做出不理智甚至是非法的决定。丘比尼什维利本人就在为客户提供现金流、投资和退休规划等方面的咨询服务。
2. 建立短期计划和长期计划
丘比尼什维利为新客户做的第一件事情，就是计算客户当前的财产状况，然后制定一个“涉及他们财务健康的方方面面的计划”。
当然，这种事所有人在家里就能够做。大家可以首先列出自己所拥有的财产，例如股票、债券、现金等等。然后再制定自己的短期目标和长期目标。
丘比尼什维利说：“或许你想买一套房子，或者想给孩子攒教育经费，或者是给自己攒旅游的钱。”另外，我们还应该为每个具体目标合理分配时间表和存钱目标。
如果你想把一部分意外之财捐给慈善机构，这里也有一个需要考虑的问题，因为捐赠也会影响你的储蓄目标和纳税义务。
“当你向慈善机构捐款时，你也能够进行税收抵扣，所以它实际上降低了你的总缴税额。”他补充道。
从某种程度上看，不管一个人积累了多少财富，财富规划的过程都是大同小异的。“在这方面，普通人和亿万富翁经历的事情是一样的，真的。”
很多人都有一个共同的目标，那就是申请抵押贷款，然后买房。“如果一位亿万富翁想买一艘游艇，那他仍然会去银行贷款。”丘比尼什维利说，“虽然人们的目标基本上是十分个性化的，但是在更高的层面上，它们还是相通的。”
另外，即便你是亿万富翁，你也必须得把退休后的生活纳入长期理财规划。“这一点适合任何人，不管你是一位首席执行官，还是在加油站打工的人。”
3. 先存钱，后花钱
如果说哪条经验法则适合所有人，而且还不需要任何专业人士的指点，那就是：随着收入的增加而增加储蓄。
丘比尼什维利表示，大多数人在算账的时候，习惯用收入减去消费支出，然后再看有多少钱可以用来储蓄。对此他指出：“你应该这样看这道算术题：‘收入-储蓄=支出’。”
专家们一般会建议你留出10%的收入用于储蓄。“但这是一个非常个性化的问题，因此也不存在一个适用于所有人的比例。”丘比尼什维利说，“实际上，在人的一生中，人的储蓄能力是会变化的，这取决于他们是否有了孩子或换了工作。”
正因为如此，我们进行自我财务审查的频率和储蓄的比例也不可能是一辈子不变的。丘比尼什维利认为，这种理财规划至少应该每年搞一次。
“一旦你实施了这个计划，你就要对它进行监督，确保一切按照计划执行。如果执行中出了问题，你就能够加以调整。理想的做法是每年都审核和调整一次。”
如果你的收入上涨了，那么你也可以增加你的储蓄比例。丘比尼什维利建议，如果你手头恰好有一大笔钱，那么你就能够适当进行投资，以避免它们在低息银行账户中日益贬值。
“总的来说，通膨对支出也有巨大的影响，所以你必须预计到这一点。如果你65岁就退休了，但是你可以活到90岁，那你就必须拥有某种储蓄，让你后面的25年过得好一些。”（财富中文网）
译者：朴成奎
People can spend years—decades even—daydreaming about what they would do if they came into some extra money. Whether it’s an increased paycheck, an unexpected bonus at work, or a gift from family, many expect to see their lives change for the better.
But in reality, those who suddenly see their wealth balloon overnight can wind up feeling more overwhelmed than overjoyed.
“When you come into a large sum of money that you didn’t have before, your life changes,” said Leo Chubinishvili, wealth advisor at Access Wealth. “It’s a lot of pressure.”
Whether you’ve stepped into a more senior position and your paycheck just got fatter, or your startup has been acquired, there’s a lot more to think about than spending your newfound wealth—tax implications, for starters.
It may sound like a nice problem to have, but Chubinishvili tells Fortune that all too often it results in people making big money blunders: “When the stakes are high, people tend to get nervous, make rash decisions, and make mistakes.”
It’s why he advises people who have come into a large sum of money to let their new reality sink in and evaluate what it means for their future before spending any of it.
1. Take a step back to understand what you have
Instead of going on a spending spree, as tempting as that may be, Chubinishvili advises those who have overnight success “to just calm down, relax, understand what you have, and let it sink in.”
Although it’s advice often given to the likes of lottery winners, the financial expert said even professionals accustomed to managing their income can fall into the common trap.
For example Simon Cowell, the multimillionaire founder of the record label Syco and television franchises The X Factor and Got Talent, has spoken out about his own early experience with success—and losing it all.
Cowell founded his first venture, Fanfare Records, in the 1980s. “Once I started to make some money, I bought a Porsche, bought a house I couldn’t afford,” Cowell recalled, as previously reported by Fortune. But after a decade of extravagant purchases, the company went under, and Cowell was “broke.”
Splashing the cash on a huge house or luxurious items without planning ahead is “the first mistake that people make,” Chubinishvili confirmed. “Just because you can [afford to] doesn’t mean that you should right away,” he adds. “Take the time to process what you’ve received.”
People also sometimes believe their wealth is larger than it is in reality, particularly after tax deductions.
It’s why Chubinishvili—who advises his clients on the likes of cash flow, investing, and retirement planning—recommends anyone who comes into wealth to seek advice from a financial advisor, an accountant, and an estate planning attorney to avoid making any unadvisable—or inadvertently illegal—financial decisions.
2. Create a short- and long-term plan
The first thing Chubinishvili does with new clients is map out their current economic situation to develop “a plan that touches every single aspect of their financial well-being.”
But it’s something anyone can do at home. People should start by outlining everything they currently own, from stocks and shares to equity and cash. From there, they should define their short- and long-term goals.
“Maybe you want to buy a home or save money for your kid’s education or a vacation,” Chubinishvili said, while adding that individuals should allocate time frames and saving goals for each of their specific objectives.
Meanwhile, if people want to donate some of their windfall to charity, this will also need to be considered, as it impacts savings goals and tax liabilities.
“When you give money to a charity, you can also deduct your taxes, so it actually lowers your tax overall,” he adds.
To an extent, the process of wealth planning is the same no matter how much wealth a person has accumulated: “Normal people go through the same things as the billionaires, really,” Chubinishvili said.
A common goal for many people is often getting a mortgage and buying a house. “If a billionaire wants to buy a yacht, they’ve still go to the bank and borrow money,” Chubinishvili adds. “The goals in general are very individualized, but at a higher level they are the same.”
Eventually, even a billionaire has to factor retirement into long-term plans. “That goes for anybody, whether you’re a CEO or you work at a gas station,” Chubinishvili said.
3. Save first, spend later
If there’s one rule of thumb that anyone can follow—without any professional help—it’s to increase savings as your income goes up.
Chubinishvili says most people wait for all of their expenditures to come out of their income before working out what’s left to save, but added: “The way you want to look at the equation is income, less savings, equals expenses.”
The rule of thumb is to set aside about 10%,” Chubinishvili says. “But, again, it’s very individualized and not a one-scenario-fits-all.” Indeed, people’s capacity to save can change over their lifetime depending if they have children or change jobs.
It’s why auditing finances and adjusting the percentage saved each month shouldn’t be a once-in-a-lifetime event. Chubinishvili insists all of this should be reviewed annually.
“Once you implement the plan, then you want to monitor the plan, make sure that the plan goes as you’ve planned, and if it doesn’t, then you can tweak it,” Chubinishvili says. “The idea is to do that each and every year.”
If a person has seen their salary go up, they could also increase their salary contributions, while Chubinishvili suggests people who have come by a large lump sum of money could invest it to stop the capital from corroding in a low-interest bank account.
He added: “Inflation has a tremendous influence on expenses in general, so you do have to project that because if you retire at age 65 and you live until 90 years old, you have to have some type of nest egg that you have saved for those 25 years.”
