因此，基金的优选尤为重要！

    一般来说，我们建议从以下三个方面综合评价一个基金品种：

    一是看基金管理人（基金公司）的综合实力和稳定性。综合实力包括股东背景、资产管理经验（可以从资产管理规模、旗下基金的类型、数量和历史业绩表现等方面考核）、人力资源优势等方面。稳定性则包括股权结构的稳定性，高管人员、投资管理人员以及其他与基金运作相关人员的稳定性。

    二是看基金经理的投资管理经验和能力。作为基金投资的直接管理人，基金经理的从业年限及工作背景、资产管理经验及管理业绩评估、投资风格等因素，均会对基金的运作和表现产生直接的影响。

    三是考核单只基金的一些具体情况，如业绩稳定性和持续性、资产配置、行业配置、重仓股配置、投资风格、操作特征、在经历各类事件（公司变化、基金经理变化、不同市场行情）后的表现等。

    我们建议投资者在综合考虑基金公司背景、基金经理操作风格、基金历史业绩三方面的内容后，选择公司实力强大、基金经理投资管理经验丰富、业绩长期表现较好、波动性小的基金作为投资对象。此外，为减少选择基金的盲目性，选择专业的咨询机构进行理财咨询，也是比较好的选择。

    ■ 基金组合配置建议

    在资金量比较小和投资时间比较短（比如几万元钱，投资一年以内）的情况下，选择一两只基金进行投资即可。在具有一定的投资资金量且具有中长期投资理财计划的情况下，构建组合来分散投资风险和平滑组合收益，就非常有必要了。

    一般来说，长期的理财规划随人生命周期的延续，投资组合从“进取”转变为“稳健”，再转变为“保守”，偏股型基金资产比例逐步下降，而债券型基金、货币型基金比例逐步上升。

    我们以 60 岁退休为界限，把 30~50 岁的经理人分为三个阶段，30 岁、40 岁、50 岁分别代表生命周期的三个阶段，离退休的时间分别为 30 年、20 年和 10 年；然后，我们把每个年龄层次的投资者都细分为积极型和稳健型两类风险偏好。表 5 显示了具体的基金投资组合方案。

    ■ 定期定投、积小成多

    此外，除了家庭的大类资产配置以基金组合的方式进行投资，对于家庭中每月的结余资金，投资者可以制定基金的定期定投方案。定额定投一方面有利于平均成本，分散风险，可以有效规避对入市时机判断错误的风险；另一方面，长期投资，强迫储蓄，复利效应巨大。通过银行每月定额扣除投资者生活必要支出外的闲置金钱来投资，不但不会给投资者带来额外的经济负担，通过长期的复利作用，更能积少成多，让今天的小额积累满足未来的大额需求。比如说，40 岁的企业家，每月从收入中拿出 3,000 元来做基金定投，若基金的收益率以过去 10 年封闭式基金的 18% 的年化收益率计算，则等到 60 岁退休，本金加投资收益总额将达到 703.05 万元，总收益为 631.05 万元，资产增加率为 876.45%；若每月投资 500 元，到 60 岁退休时本金加投资收益总额将达到 117.17 万元，总收益为 105.17 万元。长期坚持基金定投，可以让投资者在晚年拥有更多的养老资产。表 4 是根据月定投金额的不同和退休年限的不同，定投后的积累金额情况。