2012退休指南专题

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    很多分析家认为，在人类历史上，没有哪个国家会像2050年之前的中国那样富有、老化和迅速增长。这种变化带来的人口结构不容置疑：中国政府2010年的第六次人口普查显示，中国60岁及以上老年人口的数量为1.78亿。联合国预计，到2050年，这一年龄段的人数将增长到4.37亿。而在同一时期，中国人口不会如此迅速地增长，所以这一老龄化现象将对中国经济构成重大挑战，并带来巨大调整。

    诚然，预计中国经济在2050年的样子是一项有趣的思想实验，但是困难很多，尤其困难的是确定届时中国是否还会像40年以来的那样保持神奇的增长。不管中国经济走势如何，联合国强调的老龄化趋势都给人们提出了这样的问题：中国要怎样做好准备？中国正在老去的人口既形成了迫切的人道需求，也是一个让人心动的投资机遇，后者将推动中国将西方的运营模式和投资引入本国的养老市场。

    中国政府知道，需要发展出一个充满活力的中国养老产业，并采取措施，鼓励对这一产业的私人投资。“十二五规划”中明确指出，有必要将建设适老型住房作为规划中的卫生保健的目标之一。此外，中国各地方政府已经为愿意进入老年住房市场的开发商提供有吸引力的土地优惠、税收减免和低成本的资本。但是，中国的房地产市场正处于困难时期，一些开发商急于将地产价值变现，对于进入这一领域的挑战认识不足。如果出现引人瞩目的失败，不仅有可能给受质疑的开发商造成损失，还会殃及整个行业。考虑到中国市场需求量的庞大，现在的当务之急是开发商与运营商快速找到一个在中国可持续、可升级、有利可图的有效经营模式。

    西方的养老产业公司积极看好中国的人口结构，欣赏中央政府提供激励政策的意愿。但是，这一产业还处于非常早期的阶段，西方的投资商，尤其是运营商进入中国的速度一直很慢，不过这一情况正在逐步改变。美国私人股权投资基金Emeritus在6月初的一则公告中称，该基金已经与两家中国合作伙伴组建了合资企业。这一信号被业界的观察家普遍解读为该市场正在快速演变，显然，这对中国高端养老市场的影响更大。

    目前，西方现有养老设施的运营商采用两种方式进入中国。一种是针对中国富人提供5星级养老住宅；另一种是将5星级住所与较短期的康复疗养服务相结合。第二种方式通常基于顾客的需求，提供中短期的疗养服务，但所提供的设备与服务的档次并没有变化。但是，这两种方式都不是针对中国中产阶级设计的，对于需要帮助的中低收入的中国人，它们能提供的服务更有限。

    因此，中国政府为了供穷人养老，可能会继续扩大现有的国家扶持的养老院模式。政府希望增加养老院数量及服务种类。尽管中国老人不太可能青睐这些由政府管理的养老院，但随着西方运营商进入高端市场，将使养老产业出现整体改观，由此带来的变化也会使这部分市场获益。

    与中央政府需要直接满足穷人需求不同，对于中国不断增长的中产阶级，政府则发挥较为间接的作用。在这方面，中国政府需要做三件事：对养老产业开发商和运营商提供投资优惠；政府建立一个监管框架，确保质量控制与行业标准；大力扩充社会退休金和医疗体制，以便让国人支付这类服务的费用，其中一部分费用自付，剩余部分由国家管理的保险与退休金计划直接拨付。

    即便中国政府成功实现了上述所有目标，西方运营商决定进军中国市场，中国的养老业还必须要避免三个错误。这三个错误都是美国运营商在20世纪70年代末和80年代初美国养老市场刚开始发展时犯下的。首先，中国的开发商必须避免自以为了解他们的目标市场的需求。高瑞（Gole Wright）为美国西雅图的魅力花园公司（Merrill Gardens）工作，他长驻中国，帮助公司开拓中国市场。他透露了公司最近对3,000位各地中国人的调查结果。高瑞说：“老年人和他们的子女更关注医疗问题，这符合我们的预期。即使是身体健康的老人，他们和子女也都强调医疗是优先考虑的问题。”魅力花园的研究还指出，中国把拥有医疗服务看得比享受还重要。

    看重医疗卫生服务，胜过5星级的娱乐设施，这大概说明很多中国老年人曾经有过困难的生活，他们感到缺乏他人的关照，他们的家庭没有足够的财力为他们养老送终。这样的看法很合乎一般中国人看待此类问题的倾向，一说到自己在医疗问题上的看法，他们都会努力找这些理由。即便在今天，中国老百姓仍有相当大一部分医疗开支需要自掏腰包，因此，他们对想要花钱购买的医疗服务极为挑剔。养老也不例外。如果看看他们把钱花在哪里，我们很可能会发现，他们喜欢拥有很强的卫生保健服务能力的开发商和运营商。

    中国的养老产业已经陷入了一个误区，业界以为豪华的住所是其目标市场最渴望的。正因为这样的想法，很多中国早期的老年住宅小区虽然拥有5星级的基础设施，却缺乏提供5星级养老服务的运营模式。从很多方面说，这可与西方高级连锁酒店早期在中国拓展时所遇到的困难相比：建设一流的设施不是问题，难度在于植入与客户服务及接待礼仪相关的无形资产。高级连锁酒店最终能够面对这一难题，但保持服务水平一直是他们的一大挑战。而在为老年人服务的困难中，还要加上为老年人提供医疗服务的复杂性，无怪乎很多早期进入中国养老产业的公司举步维艰。

    一个有名的例子是北京的江湖庄园。这是一家高端社区，在其规划中，养老是其核心内容。社区遭遇了很多困难，比如在基础设施建成时，没有成功的养老运营模式可参考。对江湖庄园来说，拥有一流的设施没有问题，问题在于不能为老年顾客制定一种提供高灵敏度卫生保健的模式。中国开发商从中吸取的教训是，设施当然很重要，但更重要是运营模式：怎样提供保健服务，怎样满足中国年迈夫妻的迫切需要。这样的运营模式必须尽早解决，在制定时要参考通过市场调查收集来的观念。