个人养老金账户的设立和开通这么快就落地了，抓着2022的尾巴。第一批获批提供个人养老金资金账户的23家商业银行纷纷推出了各自的开户送红包活动，这一波比较特别的是中农工建给的羊毛明显比股份制行多，相比股份制行喜欢宣传抽中概率极低的“最高金额”，四大行实实在在的给出了30-50元一户的微信立减金（网上检索一下可以看到各行活动的汇总表格）。不得不说，这次四大行很给力啊。

也正是抓着2022的尾巴，第一波开户者除了撸到了开户羊毛外，不少还将账户“满上”12000元，顶格申购了平台上可购买的养老基金，这也是为了将今年可享受个税扣除的养老金额度用满。对于个税累进税率达到20%的个人来说，这一操作可以节约2400元。所以很多人开完户，顺手就完成了。

至于开户主力是80-90后也属正常。毕竟60-70后基本上都已经办理了退休或者接近退休年龄，现行的退休养老制度在未来十年左右还是可以比较好的维系退休人员的生活，真正需要担忧养老问题的确实是现年在30-40岁间的这一个群体。我也属于这个群体。我们的父母辈甚至大哥辈，还可以继续享受“社会上的年轻人养退休老人”的制度，但到我们80后退休时显然这个不现实了，于是现在我们给自己存养老金，用于退休时的生活可以看做是“年轻时的我们，计划着养年老时的我们”。每年12000元的额度，既可以免税，也可以作为自己的一个强制储蓄，算是一个“小篮子”吧。不过这个“小篮子 ”并不是“保险柜”，它并不是存款，不是保本保收益的。账户余额取决于我们用这笔资金购买的理财产品或者基金的盈亏情况。

这就引申出另一个问题，买什么？怎么选？目前各平台可选产品还没有极大丰富，第一波主推的是几家基金公司推出的养老基金，这些基金在费用设计上较普通公募基金来说有优惠。购买者的普遍做法是根据自己的退休年份，选择一个名称中包含一个该年份的产品，这个做法最中规中矩，虽然带有抽盲盒性质，但似乎也没有更好的做法。

在有限的平台、有限的产品中做有限信息的决策，只能如此，我们能信任的只有养老基金管理者的职业操守。毕竟投入养老金账户的资金，必须在到达退休年龄时才能分批或者一次性领取，在漫长的二三十年中我们虽然可以根据产品表现选择继续持有还是赎回，即便赎回也需要将资金留在里面换成其他产品，而且未来可供购买的养老产品肯定会越来越丰富，作为普通老百姓其实很难做出专业的判断。在关系到社会民生的养老基金运作方面，哪怕出一次风险事件或丑闻，对老百姓的伤害都是巨大的。这更考验发行和管理养老基金的机构，他们的管理能力和职业操守是掌握着我们这一代中年人未来退休生活质量的关键。但愿他们都能够意识到自己的使命和重担，勤勉尽责，孜孜不倦，不负众望！ #个人养老金基金开售众生相：首日现顶格申购#