“跨国打工人”的血汗钱被这一流程悄悄吞噬
如今，2亿多背井离乡的“跨国打工人”都通过跨境汇款的方式，把钱转给身后的8亿多家人手中。由于跨境汇款的盛行，监管机构应努力保障所有人都能通过这种方式转账收款。
一项尤其关键的转变将有助于实现这一目标：增加汇款流程的透明度。
2015年的一份报告对“跨境汇款”的定义是：“涉及金额相对较低、个人对个人的跨境支付”，对广大发展中国家的人民来说，这是一条宝贵的生命线，汇去的钱能满足一家人的许多基本生活所需。随着全球经济正重新走向开放，这样的国际转账方式也正在成为焦点。
但这种汇款方式的成本也很高。最近，由我们委托进行的一项独立研究表明，在2019年，美国个体消费者和小企业为国际支付和跨境汇款付出了163亿美元的手续费，而其中超过一半（约87亿美元）被“汇率上涨”的名义掩盖了。更令人担忧的是，虽然有55%的消费者都表示，他们知道跨境汇款需要付一些手续费，但只有18%的消费者正确地认识到，汇率问题也是用这种方式转账需要考虑的成本之一。
这显然留下了大片改进空间——或许还能给美国消费者金融保护局(CFPB)提供方向，让他们进一步优化规则，要求跨境汇款的总成本透明化，而不是随便冠以“XX费”的名号，就能敲到一笔，掩盖真实的收费。
美国消费者金融保护局对于跨境汇款的规则是，要求提供该服务的金融机构披露交易总额、手续费和税款、所使用的汇率以及对方收到的总额。如果该机构更新其规则，要求这些费用必须公开透明，就能让移民、旅居国外的家庭和国际旅行者做出更明智的财务决策。
事实上，一些银行和其他金融服务提供商收取的国际转账手续费是联合国可持续发展目标中规划的两倍多。这就给G7国家公民的财务状况带来威胁，他们在向国外的亲朋好友转账时，要支付高昂的手续费。
从这个角度来看，由于全球跨境汇款的平均成本仍高达6.5%，消费者苦不堪言，每次汇款都要损失很大一笔费用。联合国要求到2030年，把这一数字降到3%——如果全球领导人都在采取行动，为什么金融机构不能？如果银行今天就贯彻落实这一要求，就可能会有一大笔钱流回老百姓的口袋。
6月16日举行的国际家庭汇款日再次聚焦这一亟待解决的金融包容性问题——如果金融业的领导人能推动这场意义深远的变革，这一目标就能在不久的将来成为现实。每天，消费者在向国外汇款时都会被各种费用套路——通常是在他们不知情的情况下。作为一个“金融界共同体”，我们必须携手行动，为全球范围内的跨境汇款创造一个更加公平、透明和数字化的环境，这也将促成一个更具包容性的社会、金融界和经济体。（财富中文网）
本文作者Harsh Sinha是国际支付平台Wise的首席技术官。
编译：陈聪聪
如今，2亿多背井离乡的“跨国打工人”都通过跨境汇款的方式，把钱转给身后的8亿多家人手中。由于跨境汇款的盛行，监管机构应努力保障所有人都能通过这种方式转账收款。
一项尤其关键的转变将有助于实现这一目标：增加汇款流程的透明度。
2015年的一份报告对“跨境汇款”的定义是：“涉及金额相对较低、个人对个人的跨境支付”，对广大发展中国家的人民来说，这是一条宝贵的生命线，汇去的钱能满足一家人的许多基本生活所需。随着全球经济正重新走向开放，这样的国际转账方式也正在成为焦点。
但这种汇款方式的成本也很高。最近，由我们委托进行的一项独立研究表明，在2019年，美国个体消费者和小企业为国际支付和跨境汇款付出了163亿美元的手续费，而其中超过一半（约87亿美元）被“汇率上涨”的名义掩盖了。更令人担忧的是，虽然有55%的消费者都表示，他们知道跨境汇款需要付一些手续费，但只有18%的消费者正确地认识到，汇率问题也是用这种方式转账需要考虑的成本之一。
这显然留下了大片改进空间——或许还能给美国消费者金融保护局(CFPB)提供方向，让他们进一步优化规则，要求跨境汇款的总成本透明化，而不是随便冠以“XX费”的名号，就能敲到一笔，掩盖真实的收费。
美国消费者金融保护局对于跨境汇款的规则是，要求提供该服务的金融机构披露交易总额、手续费和税款、所使用的汇率以及对方收到的总额。如果该机构更新其规则，要求这些费用必须公开透明，就能让移民、旅居国外的家庭和国际旅行者做出更明智的财务决策。
事实上，一些银行和其他金融服务提供商收取的国际转账手续费是联合国可持续发展目标中规划的两倍多。这就给G7国家公民的财务状况带来威胁，他们在向国外的亲朋好友转账时，要支付高昂的手续费。
从这个角度来看，由于全球跨境汇款的平均成本仍高达6.5%，消费者苦不堪言，每次汇款都要损失很大一笔费用。联合国要求到2030年，把这一数字降到3%——如果全球领导人都在采取行动，为什么金融机构不能？如果银行今天就贯彻落实这一要求，就可能会有一大笔钱流回老百姓的口袋。
6月16日举行的国际家庭汇款日再次聚焦这一亟待解决的金融包容性问题——如果金融业的领导人能推动这场意义深远的变革，这一目标就能在不久的将来成为现实。每天，消费者在向国外汇款时都会被各种费用套路——通常是在他们不知情的情况下。作为一个“金融界共同体”，我们必须携手行动，为全球范围内的跨境汇款创造一个更加公平、透明和数字化的环境，这也将促成一个更具包容性的社会、金融界和经济体。（财富中文网）
本文作者Harsh Sinha是国际支付平台Wise的首席技术官。
编译：陈聪聪
Today, more than 200 million migrant workers send money home to over 800 million family members, a payment often known as a remittance. Because of the prevalence of remittances, regulators should work to make them more accessible to all people.
One key change in particular would help accomplish that goal: mandating more transparency in the remittance transfer process.
Remittances, defined in a 2015 report as “cross-border, person-to-person payments of relatively low value,” serve as a valuable lifeline to the developing world, underwriting many basic household needs. And they are taking center stage as our global economy reopens.
But they are also expensive. Recent independent research we commissioned indicates that of the $16.3 billion in fees paid by American consumers and small businesses in 2019 on international payments and remittances, well over half—roughly $8.7 billion—were hidden in inflated exchange rates. More alarmingly, while 55% of consumers said they understood the costs of sending money abroad, only 18% correctly identified exchange rates as one of the costs of a transfer.
This clearly opens the door to opportunity for change—and even the potential for the Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) to update its rules to require that total costs are transparent instead of hidden through arbitrary “fees.”
The CFPB’s Remittance Rule requires remittance providers in the U.S. to disclose the total amount of a transaction, fees and taxes, the exchange rate used, and the total amount received. If the CFPB were to update its rules so that fees must be made readily apparent, it would result in migrants, families living abroad, and international travelers being able to make more informed financial decisions.
In fact, some banks and other financial service providers charge fees for international transfers that are more than twice as high as those outlined in the United Nations sustainability goals. This endangers the financial well-being of people from the G7 countries that will pay exorbitant fees for transfers to families and friends abroad.
To put that into perspective, consumers continue to lose out as the global average cost of remittance remains at a painful 6.5%. The UN is demanding a reduction of this number to 3% by 2030—if global leaders are taking action, why can’t financial institutions? If banks were to implement this requirement today, a substantial amount of money could flow back to people’s pockets.
International Day of Family Remittances, which took place on June 16, once again shined a spotlight on a financial inclusion problem that must be fixed—and isn’t far from reality if financial leaders push for meaningful change. Every day, a consumer is taken advantage of—often unknowingly—when they send money abroad. As a financial community we must act together and promote fair, transparent, and digital opportunities for remittances worldwide, which can foster greater social, financial, and economic inclusion.
Harsh Sinha is the chief technology officer of Wise.
