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中美对比:疫情冲击下,“脆弱的经济群体”如何求生

中美对比:疫情冲击下,“脆弱的经济群体”如何求生

Kate Rockwood 2020年03月31日
如果你是小微企业主、自由职业者、个体工商户或个体承包商,可能,此时你的业务已经受到了新冠疫情的重击。目前,多国政府都推出了纾困措施,你最好知道自己有哪些选择,以及如何在危机期间,保护自己的资产,维持生计。

小微企业、自由职业者、个体户和个体承包商对推动经济发展中的作用举足轻重,在美国,自由职业者和个体户就多达5700万人,在我国,中小微企业贡献了80%以上的城镇劳动就业,个体工商户数量也至少有七千多万户。但在全球新冠疫情期间,这些小企业和自雇人员的业务开始萎缩,这让他们成为最脆弱的群体之一。

以自由职业摄影师为例,他们靠为企业活动、职场档案或营销材料拍照谋生,但随着各地纷纷推行社交隔离和封城措施,人群不得再聚集,多数公司也推迟了拍职业照这样的事项。或许大公司可以动用储备资金减轻劳动力闲置造成的财务负担,但自由职业者却往往难以承受这样的代价。

对于自由职业者或个体户,如果你的生意已经受到了冲击,你最好知道自己有哪些选择,包括了解政府刺激计划或优惠措施中的具体内容,也要知道在危机期间,该如何保护自己的资产,维持生计。

如何领取失业救济

在美国,除了单人小公司等几种情况外,自由职业者、个体户或独立承包商通常不享受失业救济,但这点现在有所改变。最近,美国历史上最大的经济刺激方案生效,这2万亿美元刺激法案将这些人也纳入了失业保险的范围。该法案将失业救济时间在原先基础上又延长了13周,此外,在各州的失业救济以外,每周还额外发放600美元,为期四个月。对于很多低收入的美国人而言,这些失业救济的钱,甚至比他们平时的工资还高,当然,失业对人产生的影响,很可能会远远超过四个月的时间。

并非所有自由职业者都符合领取失业救济的条件,但这为更多人提供了一种选择,此外,因新冠疫情而被迫自我隔离的人员也可以领取失业救济。

中国应对:

国内1月到3月两个月间的抗疫“上半场”,也同样导致了大量工厂工人,或第三产业中的餐饮从业人员、销售员等失去工作,而现如今全球疫情的爆发,外贸订单纷纷取消,又使得很多制造业工人和外贸人员面临失业风险。

我国尚未像疫情严重的西方国家那样推出大规模经济刺激方案,但也已经有一系列经济措施应对就业问题,如对困难群众增发生活补助,对小微企业和个体工商户等支持减免物业租金、减免增值税,阶段性减免企业养老、失业、工伤保险单位缴费等多项减税降费政策,今年预计2-6月,为企业减免这三项社保单位缴费额度将超过5000亿元以上。

对于失业人员而言,如果领取失业保险金期满仍未就业,或者按现行领金条件不符合的参保失业人员,可以再领取6个月失业补助金。

此外,对于不裁员或少裁员的中小微企业,中国政府将其原年度缴纳失业保险费返还标准的50%,最高提高到100%,目前全国已有146万户企业享受失业保险稳岗返还222亿元。

如何获得政府的小企业贷款

理财顾问迈克尔·摩尔顿说,有的小企业通过更多的举债获取过桥贷款,与长期资金对接,等待未来财务状况好转,这么做可以理解,但操作时一定要谨慎。“如果你借钱准备再支撑一个月,但一个月后状况并没有改善,你需要更多资金,在这种情况下你该怎么办?最不可取的做法是为了短期状况把未来赌上。”他说,举债前,问自己几个尖锐的问题,比如,怎么偿还贷款,业务是否会有起色等等,然后再做决定。

尽管如此,在目前疫情期间,出现了许多低息和无息贷款。可以去咨询银行和信用合作社,了解他们提供哪些贷款。

即使你现在不需要现金,获得信贷额度也是明智的做法。而且与定期贷款不同,你只需要在信贷额度中,借多少还多少就行。认证理财规划师塔拉·尤恩沃扎格特表示:“借款是迫不得已时才用的,也不要用它购买消费品,但如果你需要用贷款来保持业务的正常运转,你就能充分理解‘银行里有钱’的好处了。”

在美国,多个县、市和州也推出了财务扶持计划,比如全国州长协会有提供各州资源,各地的“小企业发展中心”也有很多有用的信息。

另外,美国这次的经济刺激法案也包括向美国小企业管理局拨款3.49亿美元提供贷款担保。小企业管理局还为符合条件的小企业提供“经济伤害灾难贷款”,这类贷款属于低息贷款,面向小企业和非营利机构提供,期限最长可达30年。

中国应对:

中国政府也在努力推动更低的企业融资成本。目前,政府扩大了创业担保贷款政策的覆盖范围,对优质的创业项目,免除反担保要求。对于依托平台的就业人员,要求对其购置生产经营必需工具给予创业担保贷款和贴息支持。

如何让生意多起来

你或许会对未来感到沮丧甚至恐慌,出现这种情绪是可以理解的,但你可以采取措施尽可能增加业务,保障自己的财务收入。

• 人脉最重要:认证理财规划师克里斯·拉塞尔说:“现在最糟糕的做法是停止与外界的交流。你要继续与客户沟通,与观众交流,你要在网络上告诉大家,你仍在营业。”在网站上添加一个横幅广告,告诉人们你还在正常营业,并告知大家,你因为疫情做了哪些调整。联络业内同行,许多行业内的人会收集资源和机会,互相帮助。

• 提供免费建议:你当然希望所有工作都能得到报酬,这是理想状态,但在做不到的情况下,为有需求的人们免费提供建议或服务,能让自己忙起来,提高知名度,吸引更多客户,或许未来生意好转的时候,你能获得好的机会。

• 完善业务:作为自由职业者和个体户,你通常没有很多时间来细细打磨自己的业务,现在正是做出改变的好时机。你可以好好想想,如何提高运营效率。你可以评估营销材料,看看哪些内容需要更新。你也可以评估一下所用的技术和社交媒体账户。摩尔顿表示,也可以想想未来,看自己的业务如何在疫情过后,去适应新的生活方式。尤恩沃扎格特则警告说,虽然减少开支很重要,但有些支出能带来收入,比如营销工具和关键的员工等,所以不要减少这些项目的支出。

• 找一份副业:考虑找一份副业,比如在线辅导或送快递等,或者把你生意中的某一项业务改成人们眼下需要的服务。摩尔顿表示,在到处是隔离和关门的今天,可以打本地广告,提供人们急需的服务来赚点钱。

中国应对:

中国互联网商业发展繁荣,自由职业者或个体户等早已习惯了线上线下结合的商业模式,在疫情冲击下,更多的业务空间在线上涌现,比如远程诊疗、直播带货、在线课程等。

如何处理助学贷款

美国的助学贷款负担极重,很多人多年后还在偿还上私立大学的费用。在疫情当下,美国教育部允许背负国家助学贷款的年轻人可以暂停还款60天,不计利息。无论你是否暂停还款,所有助学贷款都可以享受至少60天零利息。

更好的选择是转为收入为基准的还款计划,它以可支配收入的百分比为基础来还款,采用这种还款方式,虽然在贷款期限内需要支付更多利息,但当你收入大幅减少时,还款就变得容易许多。

如果是私人助学贷款,也不一定就得自认倒霉,很多私人助学贷款方也都在借鉴联邦助学贷款的做法,帮助学生和毕业生减负。

中国应对:

中国并没有严重的助学贷款问题,但存在高校毕业生就业难的问题。今年疫情之下,中国政府鼓励扩大企业吸纳高校毕业生,对中小微企业招用毕业年度高校毕业生的,给予一次性吸纳就业补贴,国有企业则要连续两年扩大招聘高校毕业生的规模,并且不得随意毁约。

如何处理应急资金和退休账户

应急资金是紧急状态时用的,现在就是紧急时刻,所以可以去打破储蓄罐了。摩尔顿说,这并不意味着你现在就要用掉应急资金,而是当你已经大幅缩减支出后,还是入不敷出,就可以动用这笔钱。至于养老金账户,拉塞尔说,如果现金流和流动资金足以满足需求,就绝对不要去碰养老金账户。

美国的养老金大部分为纳税前缴纳,一般在退休后取出,如果没有特殊情况,要提前取出的话,就不光要缴纳分红所得税,还要支付10%的预先提款罚金,但发生特殊情况,如包括大病重病、天灾等不可抗力等事故时,可以免罚金。

在当前的美国经济刺激法案中,新冠疫情也纳入了此类特殊情况,如遭遇困难的人员提取不超过10万美元退休金,则可免除罚金。

中国应对:

中国的养老保险,只有参保人死亡、退休或移民三种情况下才能提取,且只能提取本人而非单位部分。但是,中国居民储蓄率比热衷提前消费的欧美国家高,虽然近些年,购房开销加大,杠杆率和家庭负债率也不断提高,但中国人固有的储蓄习惯依然根深蒂固,储蓄率依然在全球位居前列,因此,中国家庭在应急资金准备方面要比美国人好很多。(财富中文网)

译者:Biz

编辑:雨晨

小微企业、自由职业者、个体户和个体承包商对推动经济发展中的作用举足轻重,在美国,自由职业者和个体户就多达5700万人,在我国,中小微企业贡献了80%以上的城镇劳动就业,个体工商户数量也至少有七千多万户。但在全球新冠疫情期间,这些小企业和自雇人员的业务开始萎缩,这让他们成为最脆弱的群体之一。

以自由职业摄影师为例,他们靠为企业活动、职场档案或营销材料拍照谋生,但随着各地纷纷推行社交隔离和封城措施,人群不得再聚集,多数公司也推迟了拍职业照这样的事项。或许大公司可以动用储备资金减轻劳动力闲置造成的财务负担,但自由职业者却往往难以承受这样的代价。

对于自由职业者或个体户,如果你的生意已经受到了冲击,你最好知道自己有哪些选择,包括了解政府刺激计划或优惠措施中的具体内容,也要知道在危机期间,该如何保护自己的资产,维持生计。

如何领取失业救济

在美国,除了单人小公司等几种情况外,自由职业者、个体户或独立承包商通常不享受失业救济,但这点现在有所改变。最近,美国历史上最大的经济刺激方案生效,这2万亿美元刺激法案将这些人也纳入了失业保险的范围。该法案将失业救济时间在原先基础上又延长了13周,此外,在各州的失业救济以外,每周还额外发放600美元,为期四个月。对于很多低收入的美国人而言,这些失业救济的钱,甚至比他们平时的工资还高,当然,失业对人产生的影响,很可能会远远超过四个月的时间。

并非所有自由职业者都符合领取失业救济的条件,但这为更多人提供了一种选择,此外,因新冠疫情而被迫自我隔离的人员也可以领取失业救济。

中国应对:

国内1月到3月两个月间的抗疫“上半场”,也同样导致了大量工厂工人,或第三产业中的餐饮从业人员、销售员等失去工作,而现如今全球疫情的爆发,外贸订单纷纷取消,又使得很多制造业工人和外贸人员面临失业风险。

我国尚未像疫情严重的西方国家那样推出大规模经济刺激方案,但也已经有一系列经济措施应对就业问题,如对困难群众增发生活补助,对小微企业和个体工商户等支持减免物业租金、减免增值税,阶段性减免企业养老、失业、工伤保险单位缴费等多项减税降费政策,今年预计2-6月,为企业减免这三项社保单位缴费额度将超过5000亿元以上。

对于失业人员而言,如果领取失业保险金期满仍未就业,或者按现行领金条件不符合的参保失业人员,可以再领取6个月失业补助金。

此外,对于不裁员或少裁员的中小微企业,中国政府将其原年度缴纳失业保险费返还标准的50%,最高提高到100%,目前全国已有146万户企业享受失业保险稳岗返还222亿元。

如何获得政府的小企业贷款

理财顾问迈克尔·摩尔顿说,有的小企业通过更多的举债获取过桥贷款,与长期资金对接,等待未来财务状况好转,这么做可以理解,但操作时一定要谨慎。“如果你借钱准备再支撑一个月,但一个月后状况并没有改善,你需要更多资金,在这种情况下你该怎么办?最不可取的做法是为了短期状况把未来赌上。”他说,举债前,问自己几个尖锐的问题,比如,怎么偿还贷款,业务是否会有起色等等,然后再做决定。

尽管如此,在目前疫情期间,出现了许多低息和无息贷款。可以去咨询银行和信用合作社,了解他们提供哪些贷款。

即使你现在不需要现金,获得信贷额度也是明智的做法。而且与定期贷款不同,你只需要在信贷额度中,借多少还多少就行。认证理财规划师塔拉·尤恩沃扎格特表示:“借款是迫不得已时才用的,也不要用它购买消费品,但如果你需要用贷款来保持业务的正常运转,你就能充分理解‘银行里有钱’的好处了。”

在美国,多个县、市和州也推出了财务扶持计划,比如全国州长协会有提供各州资源,各地的“小企业发展中心”也有很多有用的信息。

另外,美国这次的经济刺激法案也包括向美国小企业管理局拨款3.49亿美元提供贷款担保。小企业管理局还为符合条件的小企业提供“经济伤害灾难贷款”,这类贷款属于低息贷款,面向小企业和非营利机构提供,期限最长可达30年。

中国应对:

中国政府也在努力推动更低的企业融资成本。目前,政府扩大了创业担保贷款政策的覆盖范围,对优质的创业项目,免除反担保要求。对于依托平台的就业人员,要求对其购置生产经营必需工具给予创业担保贷款和贴息支持。

如何让生意多起来

你或许会对未来感到沮丧甚至恐慌,出现这种情绪是可以理解的,但你可以采取措施尽可能增加业务,保障自己的财务收入。

• 人脉最重要:认证理财规划师克里斯·拉塞尔说:“现在最糟糕的做法是停止与外界的交流。你要继续与客户沟通,与观众交流,你要在网络上告诉大家,你仍在营业。”在网站上添加一个横幅广告,告诉人们你还在正常营业,并告知大家,你因为疫情做了哪些调整。联络业内同行,许多行业内的人会收集资源和机会,互相帮助。

• 提供免费建议:你当然希望所有工作都能得到报酬,这是理想状态,但在做不到的情况下,为有需求的人们免费提供建议或服务,能让自己忙起来,提高知名度,吸引更多客户,或许未来生意好转的时候,你能获得好的机会。

• 完善业务:作为自由职业者和个体户,你通常没有很多时间来细细打磨自己的业务,现在正是做出改变的好时机。你可以好好想想,如何提高运营效率。你可以评估营销材料,看看哪些内容需要更新。你也可以评估一下所用的技术和社交媒体账户。摩尔顿表示,也可以想想未来,看自己的业务如何在疫情过后,去适应新的生活方式。尤恩沃扎格特则警告说,虽然减少开支很重要,但有些支出能带来收入,比如营销工具和关键的员工等,所以不要减少这些项目的支出。

• 找一份副业:考虑找一份副业,比如在线辅导或送快递等,或者把你生意中的某一项业务改成人们眼下需要的服务。摩尔顿表示,在到处是隔离和关门的今天,可以打本地广告,提供人们急需的服务来赚点钱。

中国应对:

中国互联网商业发展繁荣,自由职业者或个体户等早已习惯了线上线下结合的商业模式,在疫情冲击下,更多的业务空间在线上涌现,比如远程诊疗、直播带货、在线课程等。

如何处理助学贷款

美国的助学贷款负担极重,很多人多年后还在偿还上私立大学的费用。在疫情当下,美国教育部允许背负国家助学贷款的年轻人可以暂停还款60天,不计利息。无论你是否暂停还款,所有助学贷款都可以享受至少60天零利息。

更好的选择是转为收入为基准的还款计划,它以可支配收入的百分比为基础来还款,采用这种还款方式,虽然在贷款期限内需要支付更多利息,但当你收入大幅减少时,还款就变得容易许多。

如果是私人助学贷款,也不一定就得自认倒霉,很多私人助学贷款方也都在借鉴联邦助学贷款的做法,帮助学生和毕业生减负。

中国应对:

中国并没有严重的助学贷款问题,但存在高校毕业生就业难的问题。今年疫情之下,中国政府鼓励扩大企业吸纳高校毕业生,对中小微企业招用毕业年度高校毕业生的,给予一次性吸纳就业补贴,国有企业则要连续两年扩大招聘高校毕业生的规模,并且不得随意毁约。

如何处理应急资金和退休账户

应急资金是紧急状态时用的,现在就是紧急时刻,所以可以去打破储蓄罐了。摩尔顿说,这并不意味着你现在就要用掉应急资金,而是当你已经大幅缩减支出后,还是入不敷出,就可以动用这笔钱。至于养老金账户,拉塞尔说,如果现金流和流动资金足以满足需求,就绝对不要去碰养老金账户。

美国的养老金大部分为纳税前缴纳,一般在退休后取出,如果没有特殊情况,要提前取出的话,就不光要缴纳分红所得税,还要支付10%的预先提款罚金,但发生特殊情况,如包括大病重病、天灾等不可抗力等事故时,可以免罚金。

在当前的美国经济刺激法案中,新冠疫情也纳入了此类特殊情况,如遭遇困难的人员提取不超过10万美元退休金,则可免除罚金。

中国应对:

中国的养老保险,只有参保人死亡、退休或移民三种情况下才能提取,且只能提取本人而非单位部分。但是,中国居民储蓄率比热衷提前消费的欧美国家高,虽然近些年,购房开销加大,杠杆率和家庭负债率也不断提高,但中国人固有的储蓄习惯依然根深蒂固,储蓄率依然在全球位居前列,因此,中国家庭在应急资金准备方面要比美国人好很多。(财富中文网)

译者:Biz

编辑:雨晨

At a whopping 57 million, self-employed people make up a huge piece of the country’s economic puzzle. But during a global pandemic, when business starts drying up, those who work for themselves are among the most vulnerable.

Take the example of a freelance photographer who makes a living taking photos for corporate events, professional portfolios, or marketing materials. With social distancing and entire states on lockdown, group gatherings are a thing of the past, and headshots are not likely to be topping most companies’ to-do lists. While a larger company may be able to shoulder the financial burden of an idle workforce by dipping into reserves, that’s not often true when you work for yourself.

If your business is already taking a hit, it’s good to know your options—including what’s in the stimulus package and how to protect your assets and livelihood during this crisis.

How to collect unemployment benefits

Usually most self-employed people or independent contractors aren’t eligible for unemployment except in some cases in which someone has set up business as an S-corp. But things have changed. Congress recently passed a $2 trillion stimulus package, the Coronavirus Aid, Relief and Economic Securities Act (CARES), that includes expanding unemployment insurance to self-employed workers and independent contractors. The bill extends unemployment benefits for 13 more weeks and also includes an additional $600 a week on top of state unemployment benefits for up to four months. The rate of state pay may be less for self-employed, independent contractors, and freelance workers.

Not everyone who is self-employed will qualify for unemployment, but it does make it an option for many more people. Also eligible for unemployment: anyone who becomes sick and is ordered to be quarantined.

To apply for unemployment benefits, visit your state’s unemployment website. The information you will need includes your Social Security number, your driver’s license or state ID, and Social Security numbers of any dependents you are claiming.

How to get a small-business loan from the government

Taking on more debt as a bridge to a better financial future might make sense, but it pays to be cautious, says Michael Morton, a financial adviser with Morton Financial in Harvard, Mass. “What will you do if you borrow some money to make it through a month, but your situation doesn’t change in a month and you need more? The worst thing you can do is risk your future for a short-term situation,” he says. Ask yourself tough questions about how you would pay back a loan and whether your business can rebound, he says.

That being said, there are a lot of low and no-interest loans popping up right now. Check with your bank and credit union to see what they’re offering. The American Banking Association is keeping a list of programs being made available by banks around the country.

A line of credit also might be smart to put in place even if you don’t need the cash now. And unlike a term loan, you have to repay only what you draw from the line. “Don’t use the loan if you don’t have to, and don’t use it to buy consumer items. But if you need it to keep your business afloat, you’ll appreciate having ‘money in the bank,’” says Tara Unverzagt, a certified financial planner and founder of South Bay Financial Partners in Torrance, Calif.

Many counties, cities, and states are offering their own financial help programs. The National Governors Association has a list of websites to find resources by state. Also check your local Small Business Development Center for potential programs.

Finally, the CARES Act includes $349 million for the U.S. Small Business Administration (SBA) to guarantee loans through its 7(a) loan program. The SBA is also offering Economic Injury Disaster Loans for qualifying small businesses. These are low-interest loans with terms potentially as long as 30 years for small businesses and nonprofits. You can apply for an SBA loan through its site. Be prepared to provide the following information:

How to drum up more business

It’s understandable that you might be feeling discouraged—even panicked—about the future. But there are things you can do to try to drum up more business and protect your finances.

• Network, network, network: “The worst thing you can do right now is stop communicating,” says Chris Russell, a certified financial planner and founder of Tempus Pecunia in San Diego. “Talk to your clients, talk to your audience. Put out the word on Facebook that you’re still open for business.” Put a banner on your website to let people know you’re still up and running and any changes you’ve made to make your business more applicable in light of COVID-19. Reach out to folks in your industry since many are putting together sites like this one with opportunities and resources for freelance artists.

• Offer free advice: Obviously, the ideal would be to get paid for your work, but offering free advice or services to people in need is a good way to stay busy, keep your name out in the world, expose yourself to a larger audience, and hopefully earn some goodwill in the future when business picks up again.

• Improve your business: When you’re self-employed, you usually don’t have much time to spend on fine-tuning your business. Now is a good time to make changes. Think about ways to operate more efficiently. Review your marketing materials and see what needs updating. Think about your technology and social media accounts. And consider the future and what updates you’ll need to make to your business to address the new way of life after a pandemic, Morton says. Although cutting your expenses is important, Unverzagt warns not to cut things that can make you money like marketing tools and essential staff.

• Get a side gig: Consider a side hustle like online tutoring or making deliveries. Or take an aspect of your own business and shape it into something people need now. “Advertise locally and drum up some extra cash for things people are craving during this time of being shut in and distanced from others,” Morton says.

How to handle your student loans

The U.S. Department of Education is allowing those with a federal student loan to suspend paying their loans for 60 days without accruing interest. Whether you suspend your loan or not, all loans will also have a 0% interest rate for at least 60 days. To suspend your loan, you’ll have to call your loan provider. To find your provider, log into your My Federal Student Aid account.

A better option might be to switch to an income-based repayment plan. These plans are based on a percentage of your discretionary income. You’ll pay more interest over the life of the loan, but if your income has taken a big hit, it can help your monthly payments be a lot more manageable.

If you have a private student loan, that doesn’t mean you’re out of luck. Many private lenders are mirroring the federal student loan offers. Reach out to your provider to see what it can do for you.

How to handle your emergency fund and retirement accounts

This is an emergency, so yes, break glass on your emergency fund. That doesn’t mean you have to tap your emergency fund today, Morton says, but it’s fine to access those funds once you’ve made some big cuts to your expenses. As for your retirement accounts, though, “if you have enough cash flow and liquidity to meet your needs, they should be off-limits,” Russell says.

If approved, the government’s coronavirus stimulus package includes a provision that waives the 10% early withdrawal penalty for up to $100,000 for COVID-19 hardships. But if that doesn’t happen, taking that 10% hit isn’t a good idea. “Find a low-interest loan or borrow from your 401(k) instead, especially if you have to pay income taxes on the distribution too. Otherwise, you end up with so little for the trouble,” Unverzagt says.

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