新常态下全球银行业的再平衡

    《财富》（中文版）-- 在2008-2009年金融危机爆发后，全球经济持续衰退。时至今日，银行仍然在充满竞争和变数的市场环境中奋力应变。那些能够改变后危机时代市场格局的因素虽然尚未充分发挥作用，但是其对银行的切实影响已经开始显现，全球银行业再平衡的规律已经浮出水面。

    五大关键趋势正在改变后危机时代的银行业格局，包括：

    持续变化的监管框架与风险文化。金融危机的爆发使银行业遭受重创。巨大的损失迫使银行抛售资产，引发了大规模的市场紧缩与整合，并带来了前所未有的资产减值。目前，银行仍然在消化金融危机带来的损失。在此过程中，银行管理层、投资者、市场以及监管机构可谓是在“显微镜”下监控着银行的稳定性和风险管理。再加之客户保护力度不断增强、税收体制日趋透明，银行势必将承受更为高昂的成本，而高效和灵活对银行的重要性将达到前所未有的高度。

    数字化和数据变革。许多曾经备受期待的技术创新现已日趋成熟，并在不断为整条银行业价值链创造新的机会。越来越多的银行核心业务流程受益于这些数字化技术，得以更快、更经济、更精准地运行。与此同时，在日新月异的客户期望和需求的推动下，数字化分销平台的使用在不断增长。波士顿咨询公司（BCG）的研究显示，未来全球零售银行业中，通过互联网和移动渠道完成的销售与咨询所占份额将从2012年的15%增至2020年的40%以上。新兴市场受传统非数字化基础设施的束缚较少，往往更易于实现跨越式发展，领先于发达市场，成为银行业数字化应用的佼佼者。

    悄然转变的客户行为。银行客户希望获得更快的业务办理速度和更灵活的互动方式。然而，能满足此类期望的银行却为数甚少。银行客户对定制化服务和透明度的期望值不断提高。在选择银行时，也倾向于采纳更多方意见，亲朋好友的反馈变得至关重要。如今，客户比以往更加愿意尝试不同银行的服务，这使客户口碑变得前所未有的重要。在公司银行以及资本市场与投资银行领域中，加强稀缺资金的管理以及巩固与高潜力客户的关系变得日益关键。然而，许多银行连客户口碑这一利器都尚未有效撬动。

    不断涌现的新竞争者。来自于银行业以外行业的创新模式开始对银行核心业务发起猛攻。网络银行和P2P支付公司已经在市场中占据了宝贵的一席之地，虽然份额尚小，但是却呈现出蓬勃增长的态势。由于不存在任何历史遗留的转型包袱和技术难题，网络银行得以持续并且高速地推出创新产品与服务。传统银行不应该轻视这些新晋力量，因为这些力量最终有望与传统银行体系相抗衡。

    多速发展的全球市场。如今，全球银行业所处的经济环境呈现出多元化的发展态势：众多新兴市场高速增长（但是增速有所放缓），英美市场正在复苏，大部分欧洲市场则依旧停滞不前。特别是在新兴市场中，一些大型银行的竞争力显著增强，并在创新的道路上一马当先。此外，在客户行为、人才资源以及监管格局等方面，不同地区之间的差异依然显著。跨国银行如何在适应本地化特色与管理全球性企业之间找到合理的平衡点，是其面临的重大挑战。

    叩启成功之门：采取行动，重返竞争舞台

    为避免被赶超，银行应该谨慎评估究竟哪些潜在挑战会带来长远的重大危机，并针对这些挑战做出预先调整。我们总结出七条能够帮助银行走向成功的举措建议，这些建议适用于发达市场和新兴市场中的各类银行及业务：

    让首席执行官成为投资人。伴随不断加快的市场变化步伐，首席执行官的职责也有所转变。银行的首席执行官必须采用全新的战略规划方式。他们必须形成清晰明确的投资理念，专注于为银行创造长期价值，并以此来对竞争中的权衡取舍进行评估和决策。资本配置和杠杆在此规划中的核心地位不容忽视。首席执行官务必要将投资眼光放得更加长远（至少三至五年），并且对潜在投资方案进行更为广泛和全面的评测。

    全面简化银行业务。为缓解监管规定、客户需求和技术变革的日益复杂化，银行应该严格简化其业务的方方面面。银行若未能积极推行简化措施，则将被迫面对控制力日渐减弱、成本不断飙升以及变革方案难以成功落地等问题。银行必须在产品、渠道、组织和流程这四大维度上全面部署简化方案。

    重塑客户体验。银行若想提高自身市场份额与客户钱包份额，就必须围绕客户体验和需求对运营模式（包括组织结构、价值主张及分销渠道）进行重塑。在各地银行纷纷关闭和减少网点的过程中，一大趋势日渐凸显，即人与人之间的交互正在逐渐转向数字化平台（比如短信和视频聊天）。尽管面对这一趋势，网络银行与客户的互动日益增多，但必须承认的是，实体网点在提供优质服务和业务咨询等方面依然至关重要。银行应该精准定位客户体验的每一个环节，识别对客户而言的“关键时刻”，并且确保服务成本与客户价值的紧密契合。

    确保内嵌的强大的合规与风险管理能力。对于银行而言，应对日益复杂的监管环境是一项极为严峻的挑战。首先，银行应该在各业务领域内构建一个清晰而统一的合规与风险管理框架。在此过程中，银行必须明确制定三道防线的具体职责。业务部门应该对自身的风险敞口负主要责任，这包括执行、合规以及有效的风险控制。合规部门应该将各项监管规定转化为清晰、可行，且在全行内能够统一执行的具体标准，并进行相应的风险指导与监督。

    推行以数据为中心的策略。若要充分挖掘蕴藏于海量客户数据中的真正价值，银行必须更高效地进行数据采集和分析，并切实将从数据中提炼的洞察作为决策的关键依据。银行必须优化最基础的数据采集和验证流程，确保客户数据的完整性、连贯性、统一性和全面性。除此之外，银行还需要采取一种有力的方法，将结构化的内部数据与非结构化的外部数据有效整合在一起，从中提炼出更为深刻的洞察。

    驱动数字化转型。数字化转型的核心绝非仅限于提升效率，而是在于全面优化客户体验。数字化转型要求银行实现“端到端”流程的数字化发展，这一举措是银行改善多渠道客户体验、丰富客户洞察以及全面简化客户流程的关键所在。在资本市场与投资银行领域，数字化流程还能够帮助银行实现全面的直通式交易处理。

    先发制人并灵活应变。面对日新月异的市场环境，企业的最佳回应方式就是在变革的威力尚未全面凸显之时，对自身的战略和组织迅速进行调整。对于银行而言，这是一个全新的挑战，因为在过去，它们只需要在事后略作调整，就足以应对市场变化。成功的转型需要分两步走。在短期内，银行应针对当前的主要威胁，迅速进行适度的组织架构和业务重组。在此基础上启动专注于增长和创新的第二阶段。在这一阶段，银行应该制定全新战略，重构运营模式，以更为新颖的方式为新客户创造价值。这绝非一项简单的任务，它要求银行必须持之以恒，践行全面变革，而不是仅仅聚焦于产品。

    综上，为了应对严峻的挑战并把握宝贵的机遇，企业需要具备非凡的胆识并勇于出击。银行必须主动调整，而非被动应对。在日新月异的市场环境中，这是一项艰巨的任务，银行需要在众多领域中夜以继日地进行调整。同时，银行还需要加大投资，在管理、人才和技术方面培养一系列新的能力。银行若能做到这些，则将有望占领先机，并成功维持在新常态中的领先地位。行动缓慢的银行势必会进一步落后，并在重返竞争舞台的道路上面临更加难以逾越的阻碍。（财富中文网）

    本文选编自波士顿咨询公司的研究报告《新常态下全球银行业的再平衡》，作者Lionel Aré是波士顿咨询公司资深合伙人兼董事总经理、BCG金融机构专项的全球领导人，常驻巴黎。其他作者还包括Aymen Saleh，Francesco Legrenzi和Thomas Hosking。