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富足而退靠规划
 作者: 李全伟    时间: 2007年09月01日    来源: 财富中文网
 位置: 杂志>>第一百一十五期>>封面专题         
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退休规划首先要确定目标,即何时退休,设计理想的生活方式,计算退休后大致所需费用;然后,根据自己的收入预期,弄清楚两者的差距是多少,在此基础上调整储蓄、投资计划。
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    作者:李全伟

    随着人类平均寿命越来越长,长寿可能会变成生命中的一种风险。因为寿命越长,越需要足够的财富,否则晚年难享安逸、富足的生活。《财富》(中文版)的读者都是社会的中坚阶层,年龄大部分在 35 到 45 岁,离退休的时间只有一二十年,应尽早考虑退休问题退休准备有两项重要工作,一是财力上的准备,二是身体上的准备。从财力上看,应对退休不是单纯的财富积累,要根据每个人的情况,设计一个完善的退休规划,以保退休无忧。财富亿家(北京)理财咨询服务有限公司资深副总裁、北美注册金融理财师唐绍云说,退休规划是个人家庭理财规划的重要部分。一般而言,成功人士的理财目标主要有两个方面:教育和退休规划。教育规划主要是针对孩子的,所需花费相对少一些,最主要的是退休规划。退休规划首先要确定目标,即何时退休,设计理想的生活方式,计算退休后大致所需费用;然后,根据自己的收入预期,弄清楚两者的差距是多少,在此基础上调整储蓄、投资计划,制定合理的理财规划。

    成功人士退休后大概需要多少钱?唐绍云说,经估算,一个 30 岁左右的人,目前的理想生活水平按低水平来算(有车、房)每月要 3,000 元,考虑 3% 的通货膨胀,30 年以后要维持同样的生活水准,每月就要花费 7,281 元,实际可能会更多。另一种计算方式是,一个 30 岁的人,退休后如果每年花费 3 万元(按现在的物价水平),假设他 60 岁退休,活到 90 岁,按通货膨胀 3.5% 计算,退休后总花销约共需要资金 430 万元。这么大的数字,光靠工资收入,许多人可能一辈子都达不到。如果没有尽早规划,就有可能要么推迟退休,要么降低生活水准,二者都会影响退休生活质量。

    先看一看,退休收入来源会是什么?一是国家给付的养老金。理想的情况是,这部分收入能负担个人退休总费用的三分之一。实际上,由于多种原因,很可能达不到这么高的比例,尤其相对于富足人士而言。二是企业年金和个人储蓄养老计划。这两方面应是国内大力推广的部分,可是也很遗憾,企业年金还没有真正启动,而政府相关个人储蓄养老计划的政策也还没有出台。唐绍云预计,政府迟早会出台税收政策,鼓励个人储蓄投资养老。比如,对一个年收入 10 万元的人,可以规定必须按纳税收入的一定比例(譬如 10%)储蓄投资,作为养老资金,政府对这部分资金给予收入税收减免。

    目前的情况是,由于“未富先老”、底子薄等原因,中国政府养老退休金远远不能满足人们退休后的生活保障,企业年金和储蓄养老还没有发挥其应有的作用。此时,退休规划中所需的退休资金大部分需要通过个人投资理财来获得,具体方式可以是购买养老保险,同时投资股票、证券、基金等产品。

    唐绍云说,退休规划的投资跟一般的投资不一样,最重要的原则是稳健,要看长期收益,不应涉足高风险、投机性高的产品,比如炒作股票和期货、权证买卖等。要稳健为先,但不能简单理解为银行储蓄。依现在的通货膨胀率看,银行存款收益是负的,对于庞大的退休养老资金需求来说,这一投资方式显然不行。

    具体如何进行退休规划呢?以 33 岁的赵先生为例。作为一家企业的高级管理者,他年收入 20 万元,他的小孩今后准备去国外上学。他希望理想的退休年龄是55岁。唐绍云说,第一步,先要分析清楚个人面临哪些理财的问题:首先是孩子教育。一个企业家希望自己的子女享受到质量比较好的教育,少则需要准备三、五十万元,多则一、二百万元的教育金。像唐绍云的小孩在美国麻省理工上大学,每年需要 20 万元。第二步,需要把外债付清,像三十多岁的人,住房可能有按揭,如果家里有剩余的钱(简单存银行或买债券),应该先还这部分钱。第三步,要考虑意外风险,在赵先生这个年龄段和层次的人士,处于职业的顶峰,虽然时下收入较高,但面临的风险和承担的责任也比较多,要考虑一些保险保障问题,比如重大疾病、伤残险等生命意外险。最后,根据自己理想的退休计划,找出退休资金需求缺口,制定切实可行的投资理财计划。

    以上问题的妥善安排,是退休规划的基础。这里有一个先后顺序问题,需要分清短期、中期、长期目标,安排好先后次序。然后,算一下现金流,制定投资计划。前文讲过,大概需要 430 万元才能保障退休安逸生活。这个数量看起来很大,但 30 多岁的人立即手进行投资,如果投资回报率 10%,每个月只需投入约 500 元,到退休时就能保障使用;如果投资回报是 13%,那他每个月只需投入 150 元。这两种投资方式,虽然到退休时达不到 430 万元,但在退休时间里再进行复合投资,就可以保障退休生活了。

    什么样的投资能达到 10% 或更高的收入率?长期从事投资理财服务的唐绍云分析,可以优先考虑开放式股票型基金。从其他国家的情况看,股票型基金的收益平均收益都会在 10% 以上。根据中国目前的经济发展情况,未来 10 年达到 10% 的收益没有问题。退休规划的理财投资是一个长期投资,我们也可以选择投资一些大的蓝筹股,比如中石化、招商银行、联通、宝钢、伊利等,只要不是短期炒作,而是长久持有,平均收益也可能超过 10% 甚至更多。

    天天忙忙碌碌的商务人士,只有尽早制定和实施退休规划,今后才能不管风吹浪打,稳坐钓鱼台。




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@关子临: 自信也许会压倒聪明,演技的好坏也许会压倒脑力的强弱,好领导就是循循善诱的人,不独裁,而有见地,能让人心悦诚服。    参加讨论>>
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