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这项技术可以让经济真正实现包容性发展

这项技术可以让经济真正实现包容性发展

Craig Vosburg 2021-04-06
开放银行将帮助许多以前无法获得贷款的人支付住房首付、学费或购买新车。

图片来源:COURTESY OF GETTY IMAGES

假设你退休多年,已经还清了按揭贷款,没有其他贷款,而且你的经济状况也很稳定。现在你想借钱帮你的孩子买房子。

现在考虑另一种情况:你是一位新移民,你需要贷款来启动生意。

在这两种情况下,放贷机构有时候可能会拒绝你,这倒不是因为你的信用报告有什么瑕疵,而是因为报告中没有足够的最新信息。在传统的信用评分系统中,如果你最近没有借过钱,就好像你这个人根本不存在似的。

如今,有一个简单的概念正在金融界扎根,它能够改变你与金钱的互动方式。是的,在这两种情况下,它也可以帮助你获得那笔贷款。

这是一个名为“开放银行”的概念。开放银行技术的核心是一种软件,能够让放贷机构或金融科技公司访问你的一些银行数据。它就类似于你手机上那种允许某款应用程序使用手机摄像头或存储空间的隐私许可协议。而且,与应用程序权限管理一样,你掌控着这些信息的共享方式。你可能已经在使用开放银行软件了,因为它是当下一些热门金融应用程序的技术基础架构,其中包括旨在帮助客户避免透支的资金管理应用程序Dave,以及股票和期权交易平台罗宾汉(Robinhood)。

商业和银行业正在经历一场革命,而这项技术正是其中的关键一环。现如今,消费者接受数字支付的速度比以往任何时候都要快。这一趋势已经持续多年,并因为新冠疫情的爆发而提速。众所周知,这场疫情促成的一大转变就是迫使许多消费者在线购物,纷纷采用非接触式支付卡。在这个崭新的数字世界里,开放银行赋能消费者为自己做出最佳的金融选择,并且让存储和汇款变得更加便捷,从而将更多的人带入全球经济。

开放银行最终将帮助几乎每一位拥有信用卡或支票账户的人从他们与银行的关系中获得更多好处。它让你可以获取那些通常存放在银行的财务数据,并且让这些数据更加卖力地为你效劳。此外,通过让数百万消费者获得更大的信息控制权,这项技术还会增强人们的信任感。

例如,你可能在不同的银行和金融应用程序中拥有账户。开放银行最终能够让你把所有账户的信息转移到你选择的一个实时仪表盘上,这样你就可以在一个地方看到你所有的资金,让你感到自己的财务信息安全无虞。所有这些数据汇集在一起后,个人理财工具就能够充分利用这些信息,让你更深入地了解自己的支出和储蓄情况。

没错,开放银行真的可以让理财变得如此简单和便捷。这种潜能将激励金融服务公司不断创新,以确保你获得最佳的使用体验——它们深知,如果你有一丝不满意,你就可能会开始使用另一种服务。

除此之外,开放银行将增加信贷渠道,帮助许多以前无法获得贷款的人支付住房首付、学费或购买新车。如果你决定使用开放银行服务申请贷款(数百万人已经这样做了),放贷机构就获得授权来核实你的收入,并查看你的现金流细节,包括现金余额和消费模式。结合在一起,这些细节能够比单个信用评分更好地反映你的信用状况。

通常情况下,如果你最近没有借过钱,信用评分就无法显示你最新的财务状况。而这些开放银行服务则可以完美地解决这个问题。

我认为这项技术之所以令人兴奋,是因为它能够帮助人们充分利用许多他们以前无法触及的金融利器。借助于这些服务,本文开篇假设的那些被排除在外的借款人——退休人员或新移民,其实还包括任何其他人——都可以获得贷款。这种工作将把更多的人带入数字经济,从而增强数字经济,并使之成为一个更加公平的地方。

我知道,倘若没有消费者的信任,这种更大的便利和更广泛的信贷渠道就无法实现。随着科技公司和银行开发出更多的方式来使用你的金融数据,那就必须要有控制,必须要有透明度,必须要有一个只有在消费者许可的情况下才能够使用数据的系统。

这意味着,在创建这个新的生态系统时,必须把消费者的权益摆在重中之重的位置上。如果做得好,开放银行就可以为每个人创造更多的金融机会。(财富中文网)

本文作者克雷格·沃斯伯格是万事达卡公司(Mastercard)的首席产品官。

译者:任文科

假设你退休多年,已经还清了按揭贷款,没有其他贷款,而且你的经济状况也很稳定。现在你想借钱帮你的孩子买房子。

现在考虑另一种情况:你是一位新移民,你需要贷款来启动生意。

在这两种情况下,放贷机构有时候可能会拒绝你,这倒不是因为你的信用报告有什么瑕疵,而是因为报告中没有足够的最新信息。在传统的信用评分系统中,如果你最近没有借过钱,就好像你这个人根本不存在似的。

如今,有一个简单的概念正在金融界扎根,它能够改变你与金钱的互动方式。是的,在这两种情况下,它也可以帮助你获得那笔贷款。

这是一个名为“开放银行”的概念。开放银行技术的核心是一种软件,能够让放贷机构或金融科技公司访问你的一些银行数据。它就类似于你手机上那种允许某款应用程序使用手机摄像头或存储空间的隐私许可协议。而且,与应用程序权限管理一样,你掌控着这些信息的共享方式。你可能已经在使用开放银行软件了,因为它是当下一些热门金融应用程序的技术基础架构,其中包括旨在帮助客户避免透支的资金管理应用程序Dave,以及股票和期权交易平台罗宾汉(Robinhood)。

商业和银行业正在经历一场革命,而这项技术正是其中的关键一环。现如今,消费者接受数字支付的速度比以往任何时候都要快。这一趋势已经持续多年,并因为新冠疫情的爆发而提速。众所周知,这场疫情促成的一大转变就是迫使许多消费者在线购物,纷纷采用非接触式支付卡。在这个崭新的数字世界里,开放银行赋能消费者为自己做出最佳的金融选择,并且让存储和汇款变得更加便捷,从而将更多的人带入全球经济。

开放银行最终将帮助几乎每一位拥有信用卡或支票账户的人从他们与银行的关系中获得更多好处。它让你可以获取那些通常存放在银行的财务数据,并且让这些数据更加卖力地为你效劳。此外,通过让数百万消费者获得更大的信息控制权,这项技术还会增强人们的信任感。

例如,你可能在不同的银行和金融应用程序中拥有账户。开放银行最终能够让你把所有账户的信息转移到你选择的一个实时仪表盘上,这样你就可以在一个地方看到你所有的资金,让你感到自己的财务信息安全无虞。所有这些数据汇集在一起后,个人理财工具就能够充分利用这些信息,让你更深入地了解自己的支出和储蓄情况。

没错,开放银行真的可以让理财变得如此简单和便捷。这种潜能将激励金融服务公司不断创新,以确保你获得最佳的使用体验——它们深知,如果你有一丝不满意,你就可能会开始使用另一种服务。

除此之外,开放银行将增加信贷渠道,帮助许多以前无法获得贷款的人支付住房首付、学费或购买新车。如果你决定使用开放银行服务申请贷款(数百万人已经这样做了),放贷机构就获得授权来核实你的收入,并查看你的现金流细节,包括现金余额和消费模式。结合在一起,这些细节能够比单个信用评分更好地反映你的信用状况。

通常情况下,如果你最近没有借过钱,信用评分就无法显示你最新的财务状况。而这些开放银行服务则可以完美地解决这个问题。

我认为这项技术之所以令人兴奋,是因为它能够帮助人们充分利用许多他们以前无法触及的金融利器。借助于这些服务,本文开篇假设的那些被排除在外的借款人——退休人员或新移民,其实还包括任何其他人——都可以获得贷款。这种工作将把更多的人带入数字经济,从而增强数字经济,并使之成为一个更加公平的地方。

我知道,倘若没有消费者的信任,这种更大的便利和更广泛的信贷渠道就无法实现。随着科技公司和银行开发出更多的方式来使用你的金融数据,那就必须要有控制,必须要有透明度,必须要有一个只有在消费者许可的情况下才能够使用数据的系统。

这意味着,在创建这个新的生态系统时,必须把消费者的权益摆在重中之重的位置上。如果做得好,开放银行就可以为每个人创造更多的金融机会。(财富中文网)

本文作者克雷格·沃斯伯格是万事达卡公司(Mastercard)的首席产品官。

译者:任文科

Imagine you’ve been retired for a few years. You’ve paid off your mortgage, you don’t have other loans, and you’re financially secure. Now you want to borrow some money to help one of your children purchase a home.

And now consider a different situation: You’re a recent immigrant, and you need a loan to open a business.

In both cases, a lender could sometimes reject you—not because you have any blemishes on your credit report but because there isn’t enough up-to-date information in that report. In the traditional credit-scoring system, if you haven’t borrowed money recently, it’s almost like you don’t exist.

Taking root in the financial world is a simple concept that could change how you interact with your money—and, yes, in both these cases it could help you gain access to that loan, too.

It’s a concept called “open banking.” At its core, open-banking tech is software that lets you give lenders or fintechs access to some of your banking data. It’s akin to the privacy permissions on your phone that allow an app to use your camera or storage. And, as with app permissions, you’re in control of how your information is shared. You may be using open-banking software already, since it’s the tech infrastructure powering some of the most popular financial apps, including Dave, a money-management app that helps customers avoid overdrafts, and Robinhood, the stock- and options-trading platform.

This technology is part of a revolution in commerce and banking, with consumers embracing digital payments more quickly than ever before. That trend was already in motion for years and was sped up by the pandemic, which forced a huge shift in consumer adoption of online shopping and contactless cards. In this new digital world, open banking empowers consumers to make the best financial choices for themselves and can bring more people into the global economy by making it easy for them to save and send money.

Open banking will ultimately help just about everyone with a credit card or checking account get more out of their relationship with their bank. It gives you the ability to take the financial data that’s usually housed at your bank and have it start working a lot harder for you. It should also build more trust with millions of consumers by giving them more control over their information.

For instance, you probably have accounts with a variety of banks and apps. Open banking could eventually let you move the information for all those accounts into one real-time dashboard of your choosing, so you can see all your money in one place, in an atmosphere where your financial information is well protected. With all that data brought together, personal financial management tools can be overlaid atop that information to give you deeper insights into your spending and savings.

The potential for that kind of simplicity and convenience will encourage financial services companies to keep innovating to make sure they are providing you the very best user experience—knowing that you may start using a different service if you aren’t satisfied.

Added to that, open banking will increase access to credit to help a lot of people who couldn’t previously get loans for home down payments, school tuition, or new vehicles. If you decide to use an open-banking service in applying for a loan—and millions of people already have—you allow a lender to verify your income and look at your cash flow details, including cash balance and spending patterns. Those details, together, can offer a far better picture of your creditworthiness than a single credit score.

Oftentimes, credit scores don’t offer an up-to-date picture of your finances if you haven’t borrowed money recently. These open-banking services fix that problem.

I find this kind of technology so exciting because it helps people take advantage of valuable financial tools that before were just out of their reach. It’s with these kinds of services that our hypothetical excluded borrower—a retiree or a new immigrant or, really, anyone else—can secure a loan. That kind of work will bring many more people into the digital economy, strengthening it and making it a more equitable place.

I know this greater convenience and broader access can’t be achieved without trust. As tech companies and banks develop ways to put your financial data to greater use, there must be controls, there must be transparency, and there must be a system where data gets used only when consumers grant permission.

That means the consumer needs to be at the center of what we do as we create this new ecosystem. Done right, it can create more financial opportunity for everyone.

Craig Vosburg is the chief product officer of Mastercard.

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