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投资理财

为老人选个好房子

Benjamin Shobert 2015年09月15日

选购养老住宅,实际上是选购一种生活方式,而不是简单的一套房子

    《财富》(中文版)-- 未来18个月,中国各地将有一连串的退休生活设施开业。这些设施是来自于中国和海外的投资以及运营合伙人的产品,有望为中国老人带来积极而健康的老年生活。但是,由于养老住宅是一种很新的产品,对于中国家庭和他们的老年亲属来说,区分一座设施的成功与否至关重要。

    不难发现,是什么原因吸引了像平安、泰康、新华人寿等中国保险业巨头进入养老住宅行业。以养老住宅开发、家居医疗保健运营商以及其他专门服务于中国老年人群的辅助产品与服务的估值来看,到2050年,中国的养老市场预计将达到数万亿美元的价值。中国的人口结构有力地说明了,这些公司为何如此急着投资于养老住宅项目。

    2014年,中国人口有14%超过60岁,到2050年,这一比例将会增加一倍以上,达到30%。从绝对数字上看,这意味着60岁以上的人口将由1.28亿增长到4.31亿。由于中国实行计划生育政策,这些惊人的数字代表着更加严重的问题,很多步入中年的中国人要担负起照顾他们的父母和祖父母的责任。这一现象被称为“421问题”(一个孩子要负担两位父母再加上四位祖辈)。421的比例和城市化一起,对中国数千年来的传统构成了挑战。按照传统,年轻人要赡养住在同一屋檐下的父母和祖父母。

    此外,中国出现了稳固的中产阶级,拥有可支配收入和不断增加的家庭储蓄,已经成为了重要的经济指标。历史上,这些指标推动了养老住宅行业的形成。提供养老服务的私营企业,比如来自于澳大利亚的一家大型养老资产运营商爱维(Aveo)和美国的养老项目运营商魅力花园(Merrill Gardens),认为这些因素将确保中国各地将涌现出不断成长的养老产业。

    在西方,老年人参加老年生活项目的原因有两个:他们的医疗保健需求很大,家人无法继续在家里照顾他们;或者,他们想要搬进一个更加重视一位活跃老年人的活动和社交需求的地方。从另外一个角度考虑,西方人搬进养老住宅的原因不是医疗保健就是生活方式。理想的解决方案是一个将两者合一的养老项目,提供一位活跃的65岁中国老人感到快乐的环境,同时提供他们年老所必需的医疗保健服务。

    魅力花园的中国业务主管运营总监芭芭拉·诺潘(Babara Nopen)将在美国经营数十年的经验带入中国。她指出,中国的养老住宅的新消费者一定要非常认真地评估他们的选择。诺潘指出,要弄清“哪些项目可以用来改善老年人的餐饮、活动、健身和健康”。此外,她建议中国家庭考察一下他们的亲人将要使用的医疗保健服务的性质:“提供商是否与医疗机构建立了联系?如果老人需要紧急医疗服务,提供商如何确保他们就医?在老年社区里,可以享受到什么医疗服务?”

    爱维中国的运营总监朱莉·杰克逊(Julie Jackson)指出,由于养老住宅项目是一种很新的产品,中国家庭需要非常谨慎,避免独自决策。杰克逊又说:“让整个家庭参与决定,别忘了,你要购买的是一种‘生活方式’,而不是简单的一套房子。”她还说,中国消费者需要为今后十年做打算,更多地为那时的亲人的医疗保健需求考虑。“未来当你需要照顾的时候,这个小区的管理者能不能派人到家里去照顾你?”根据杰克逊的经验,中国的消费者需要问清养老住宅的运营商可能提供的各种服务项目。在她看来,多数家庭要问清“三年内改变主意了会怎么样?不能像原计划的那样独立生活了会怎么样?搬进小区里的协助生活区的程序是什么?费用是多少?原来的居所怎么处理?”

    尽管这些问题听上去让人感到不悦,却是至关重要的,各家都要考虑父母或祖父母的医疗保健需求会发生什么样的变化。最大的危险在于,刚刚接触养老住宅的中国家庭没有问清足够的问题,不了解随着亲人的老去,他们会享受到何种医疗保健服务。中国各地推出的、众多吸引人眼球的项目实际上是独立的项目,提供的是一种生活方式,它们目前并没有能力提供生活协助、专业护理、老年痴呆症护理、家庭医疗保健或临终关怀服务。中国家庭一定要了解可以享受到什么样的护理服务,这些服务的价格,以及养老住宅运营商在专业护理,尤其是老年痴呆护理上所受过的培训。

    西方国家有一种极为常见的金融工具,用于家庭支付老年护理的服务。但在中国,养老住宅是全新的商品,中国的大保险公司才刚刚开始制定这种工具。这种保障通常被称为长期护理险(LTC)。这是一种通常由人寿保险公司提供、分期支付的保险产品,可以用于向合格的老年护理提供商提供一部分费用。

    大多数时候,LTC产品是对政府提供的现有医疗保健保险的补充。在中国,由于公共保险计划对老年护理的报销很少,发展LTC产品对于中国家庭负担高质量医疗保健服务来说至关重要。好的LTC产品会在亲人老去时,提供固定数额的医疗保健费用。尽管在中国是新事物,但这些产品可以成为中国家庭财务规划的基本组成部分。在中国,可能的情况是,人寿公司提供LTC产品,让支付保金的受保人在保险公司自己运营的养老住宅里接受护理。泰康人寿和合众人寿正在这样做,目前也只有这两家。

    诺潘还提出了最后一点。尽管是无形的,但这一点也是最关键的因素之一,只有前往养老设施考察,在里面的人身上才能看到。“用眼光来判断。住在那里的人喜不喜欢那里的活动和饮食?他们的表情和举止是否快乐?他们彼此交流吗?大楼里可能会有很多的公共空间,但有人使用吗?工作人员的表现如何:是否友好,是否专业?对待住户的态度如何?尊重他们吗?关心他们吗?”

    养老不仅仅要看生活设施和硬件。成功的养老项目要确保中国家庭知道,他们的亲人的社交和医疗保健需求都得到了满足。适当的设施不仅在经济上可行,还提供可以随个人需求变化而调整的各种各样的服务。为家人选择的服务的定价方式要易懂,还要考虑到随着他们老去,可能需要更多的医疗服务。对于提供商采用的财务模式,也要了解清楚:购房时,该房屋的所有权和继承权从一开始就要讲清楚。如果是需要去医院,应该讲明是哪家医院;要求提供商承诺,在亲人遭遇事故或紧急状况时快速送医。此外,你还应该知道,工作人员是否受到了良好的训练,是否经过认真选拔,知道如何提供良好的客户服务。

    中国的家庭如今有多种养老住宅可以选择,其中有的是生活方式产品,比如面向自立而活跃的老人的新住宅区;有的是提供需要额外协助的老人的产品,比如老年痴呆症等各种慢性病的护理。但这些住宅刚刚建成,在入手之前,中国顾客需要了解它们的差异,并且学会评估相关的财务模式。中国的老人们一生中经历了多次风暴,他们值得拥有一个经过精打细算、运营良好的可持续服务,在他们生命最脆弱的时刻能够享受到高质量的关照。(财富中文网)

    译者:穆淑

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